Можно ли закрыть кредит с помощью маткапитала

Многие семьи, у которых есть сертификат на государственную поддержку, задумываются: можно ли использовать эти средства для уменьшения долговой нагрузки? Вопрос закономерен, ведь кредит сегодня есть почти в каждой семье — ипотека, займ на строительство, потребительский кредит. Поэтому граждане и ищут ответ: можно ли погасить кредит материнским капиталом, какие условия для этого установлены законом и какие существуют ограничения.

Материнский (мат) капитал — это одна из самых значимых мер господдержки семей с детьми. Однако государство строго регламентирует, на что именно можно его потратить, и не все цели связаны с кредитами. В этой статье разберём, какие кредиты реально закрыть капиталом, как оформить процедуру, какие документы нужны и что делать, если долг не относится к разрешённым категориям.

Материнский капитал — федеральная программа, действующая в России с 2007 года. Она направлена на поддержку семей, где родился или был усыновлён ребёнок. Средства предоставляются не «живыми деньгами», а в виде сертификата. Обналичить их невозможно: можно только использовать на строго определённые цели.

Ключевая идея программы — улучшение качества жизни детей и родителей. Поэтому капиталом можно распоряжаться лишь в тех случаях, когда речь идёт о жилье, образовании, пенсии или социальном обеспечении ребёнка-инвалида.
Размер капитала ежегодно индексируется.

В 2025 году он составляет:

• за первого ребёнка — 690 266,95 руб.;
• за второго и последующего — 912 162,09 руб.

Эти суммы едины для всей страны. Дополнительно в некоторых регионах действуют свои программы поддержки — региональный материнский капитал. Его условия и размер устанавливаются субъектами РФ.

Право на материнский капитал возникает у родителей или усыновителей при рождении либо усыновлении ребёнка. Чаще всего обладателем сертификата становится мать ребёнка, но в ряде случаев претендовать на выплату могут и другие члены семьи.

1. Женщина, родившая или усыновившая ребёнка.

• за первого ребёнка — если он появился в семье начиная с 1 января 2020 года;
• за второго или последующего — если ребёнок родился (или был усыновлён) после 1 января 2007 года.

2. Отец или усыновитель.
Закон предусматривает ситуации, когда сертификат получает мужчина:

• если мать ребёнка умерла или лишена родительских прав;
• если он является единственным усыновителем ребёнка;если мать ребёнка не имеет гражданства РФ, а отец и ребёнок являются гражданами России.

3. Сам ребёнок.
В исключительных случаях право может перейти к ребёнку (или детям) — если оба родителя утратили право на капитал.

Чтобы оформить сертификат, как минимум один из родителей и сам ребёнок должны иметь гражданство РФ. Это обязательное условие, без которого маткапитал не предоставляется.

• Женщина родила первого ребёнка в 2019 году, а второго — в 2021. В этом случае семья получает право на материнский капитал только за второго ребёнка, так как первый появился на свет до установленного срока.
• Если отец остался единственным родителем ребёнка 2022 года рождения, он вправе оформить сертификат, даже если мать не имела гражданства РФ.

Часто семьи спрашивают: можно ли оформить сертификат повторно при рождении третьего ребёнка? Нет, право на федеральный материнский капитал предоставляется один раз, но его размер может увеличиваться за счёт появления новых детей.

Федеральный материнский капитал нельзя использовать свободно — государство строго ограничивает направления, чтобы деньги шли именно на поддержку детей и улучшение жизни семьи. В 2025 году средствами сертификата разрешено распоряжаться следующим образом:

Это самое популярное направление. Семья вправе:

• купить квартиру или дом;
• оплатить долевое участие в строительстве;
• построить или реконструировать жилой дом;
• внести средства на погашение кредита или займа, в том числе ипотечного.

Пример: родители оформили ипотеку на квартиру в новостройке. Часть долга можно погасить материнским капиталом, при этом банк обязан принять эти средства.

Сертификат можно использовать на обучение и сопутствующие расходы:

• оплату детского сада;
• проживание и питание в общежитии;
• обучение в колледже или вузе.

Средства разрешается направить на формирование будущей пенсии матери (или отца, если у него право на сертификат). Это долгосрочная мера, которую выбирают нечасто, но она предусмотрена законом.

За счёт капитала можно компенсировать расходы на товары и услуги для адаптации ребёнка с инвалидностью. Например, купить специальные средства передвижения или оплатить курсы реабилитации.

До достижения ребёнком трёх лет семья может оформить ежемесячные выплаты из капитала, если доход на каждого члена семьи не превышает установленного прожиточного минимума.

Использовать материнский капитал на покупку автомобиля, мебели, бытовой техники или иные «обычные» расходы нельзя. Обналичивание средств и их нецелевое расходование может повлечь административную и даже уголовную ответственность.

Помимо федерального сертификата, который действует на всей территории России, многие субъекты РФ устанавливают дополнительные меры поддержки семей с детьми. Это так называемый региональный материнский капитал.

Его особенности:

1. Размер выплаты.
В зависимости от региона сумма может колебаться от 50 до 300 тысяч рублей.

2. Основания для получения.
Чаще всего региональный капитал назначается при рождении третьего ребёнка, но условия могут различаться. В ряде областей он предоставляется уже за второго ребёнка.

3. Направления расходования.
В отличие от федерального, региональный капитал иногда разрешают использовать более гибко. Помимо улучшения жилищных условий или образования, в регионах встречаются программы, где деньги можно:

• потратить на покупку автомобиля отечественного производства;
• использовать на лечение ребёнка;
• вложить в ремонт жилья или приобретение земельного участка.

4.  Источники финансирования.
Федеральный капитал обеспечивается из бюджета страны, а региональный — из бюджета субъекта РФ. Поэтому условия зависят от возможностей региона и могут меняться чаще.

Федеральный и региональный капиталы не взаимозаменяемы. Если семья имеет право на оба, она может оформить оба сертификата.

Если семья решила направить средства сертификата на погашение кредита, придётся пройти установленную законом процедуру. В ней надо соблюдать порядок и подготовить все документы, иначе фонд откажет в перечислении средств.

1. Получить справку из банка об остатке долга или об условиях выдачи кредита.
2. Подготовить заявление и собрать документы.
3. Передать пакет в Социальный фонд России (СФР):

• лично;
• через МФЦ;
• по почте заказным письмом;
• в электронной форме через портал «Госуслуги» или систему ГАС «Правосудие».

4. Дождаться рассмотрения заявления.
5. Получить уведомление о решении и, в случае одобрения, дождаться перечисления средств в банк.

Закон закрепляет чёткие сроки:

• до 10 рабочих дней СФР рассматривает заявление и проверяет документы;
• до 5 рабочих дней после вынесения положительного решения переводит деньги на счёт банка.

Процесс занимает не более 15 рабочих дней.
Деньги перечисляются напрямую кредитору. На руки семья средства не получает, чтобы исключить риск нецелевого использования.

Ипотека — самый распространённый вид займа, на погашение которого семьи направляют средства материнского капитала. Государство поддерживает именно этот вариант, поскольку цель программы — помочь родителям обеспечить детей жильём.

1. Основной долг.
Самый частый вариант — направить средства на уменьшение тела кредита. Это позволяет быстрее закрыть ипотеку и снизить общую переплату.

2. Проценты по кредиту.
Семья может использовать материнский капитал на погашение процентов. Это уменьшает ежемесячную нагрузку, но срок кредита остаётся прежним.

3. Первоначальный взнос.
Теперь сертификат разрешено использовать как стартовый платёж по ипотеке. Но здесь есть нюанс: не все банки соглашаются оформлять кредит с маткапиталом в качестве первого взноса. Некоторые повышают процентную ставку, чтобы снизить собственные риски.

Материнский капитал помогает только при ипотеке или займах на жильё. Закрыть им потребительский кредит или иные долги нельзя. В таких случаях стоит рассмотреть альтернативные решения вместе с банком:

• Кредитные каникулы. Временная отсрочка платежей (до 6 месяцев). Срок кредита при этом увеличивается, а долг не списывается, но у семьи появляется передышка.
• Реструктуризация. Пересмотр условий договора: уменьшение ежемесячного платежа, продление срока кредита или снижение ставки.
• Рефинансирование. Новый кредит на более выгодных условиях для закрытия старого. Чаще всего используется, если ставка в другом банке ниже хотя бы на пару процентов.

Эти меры не уменьшают долг полностью, но помогают снизить нагрузку и избежать просрочек.

Юристы компании «Титов Групп» помогут разобраться, можно ли в вашей ситуации использовать материнский капитал на погашение кредита, подскажут оптимальный порядок действий и сопроводят процесс от подачи документов до получения результата. Обратитесь к нам за консультацией — вместе мы найдём решение, которое защитит интересы вашей семьи.