Как работают современные выбиватели долгов

Слово «коллекторы» у многих до сих пор вызывает ассоциации с лихими девяностыми: звонки по ночам, угрозы и визиты на порог. Но времена изменились. Сегодня рынок взыскания долгов регулируется законом, а методы работы стали более изощрёнными и формально «цивилизованными».

Тем не менее должники продолжают бояться встречи с коллекторами. Насколько эти страхи оправданы? Что действительно могут сделать взыскатели, а где они переходят грань дозволенного? И самое главное — как защитить себя, если звонки и требования становятся невыносимыми?

В этой статье разбираем, как устроена современная коллекторская индустрия, какими методами она действует и где проходит граница между законным взысканием и давлением на человека.

Когда речь заходит о «выбивании» долгов, многие представляют себе исключительно коллекторов. Но на самом деле с должниками работают разные структуры, и не всегда это связано только с кредитами. Под взыскание могут попасть долги по ЖКХ, налогам, алиментам и другим обязательствам.

Тем не менее именно кредитные задолженности остаются главным направлением деятельности большинства взыскателей. И первым в цепочке почти всегда оказывается сам банк.

Каждый банк имеет собственную службу, которая занимается проблемной задолженностью. Как только возникает просрочка, именно сотрудники этого отдела начинают контактировать с клиентом. Их задача — не запугать должника, а попытаться вернуть его в график платежей.

Обычно это выглядит так: звонки, письма на электронную почту, уведомления через личный кабинет. Специалисты выясняют причину просрочки, предлагают варианты решения — реструктуризацию, отсрочку или частичное погашение.

В отличие от распространённых страхов, в работе банковских служб взыскания нет угроз и давления. Это скорее «первый звонок», мягкая попытка урегулировать вопрос до того, как дело перейдёт к коллекторам или судебным приставам.

Слово «коллектор» у многих до сих пор ассоциируется с грубым давлением. И небезосновательно: до 2016 года рынок взыскания долгов практически никак не регулировался. Сегодня ситуация изменилась. Коллекторские агентства работают по закону, а их деятельность контролирует ФССП.

Когда банк видит, что звонки и напоминания не действуют, у него остаётся два пути:

• Передать долг агентству. В этом случае право требования остаётся у банка, а коллекторы лишь помогают вернуть деньги. Их доход зависит от того, удастся ли убедить должника погасить задолженность.
• Продать долг коллекторам. Это происходит спустя 8–12 месяцев безуспешных попыток вернуть средства. Агентство выкупает долг по сниженной цене и получает право самостоятельно обращаться в суд и добиваться взыскания.

В первом случае должник продолжает иметь дело с банком, во втором — именно коллекторы становятся его кредиторами.

Методы воздействия, вопреки стереотипам, сегодня в основном законные: звонки, письма, личные встречи, представительство в суде. Да, перегибы случаются — но агентство, которое применяет незаконные приёмы, рискует лишиться лицензии и вылететь из государственного реестра.

По сути, современные коллекторы работают так же, как банковские службы взыскания, только с большим упором на результат и юридическую настойчивость.

Когда банк или коллекторы не смогли добиться возврата долга добровольно, дело переходит в суд. На основании решения открывается исполнительное производство, и на сцену выходят судебные приставы.

В отличие от коллекторов, приставы — это государственные служащие, которые действуют строго по закону № 229 «Об исполнительном производстве». У них есть реальные инструменты давления:

• арест банковских счетов и карт;
• удержание до 50% из зарплаты и других доходов;
• опись и изъятие имущества с последующей продажей.

Приставы не «выбивают» деньги, а исполняют судебное решение. Когда долг погашен или выясняется, что у человека нечего взыскать, производство закрывается.

Надо понимать: это не финальная точка. Если позже у должника появится имущество или доход, банк или коллектор вправе снова подать исполнительный лист, и приставы вернутся к делу.

Легенда о том, что долги в России до сих пор «выбивают» силовыми методами, давно устарела. Сегодня работа с просроченной задолженностью регулируется федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

Ключевые положения:

• Контроль со стороны ФССП. Все коллекторские агентства вносятся в официальный реестр, размещённый на сайте службы. При нарушении должник может подать жалобу, а недобросовестное агентство рискует штрафами и лишением лицензии.
• Только юрлица. Взысканием долгов имеют право заниматься лишь компании из реестра. Физическим лицам запрещено работать коллекторами.
• Жёсткие правила поведения. Закон устанавливает нормы общения и допустимые методы взыскания. За нарушение — административная ответственность и исключение из реестра.

Принятие закона фактически очистило рынок от «чёрных» коллекторов, чья работа строилась на угрозах и запугивании. Сегодня банки и микрофинансовые организации сотрудничают исключительно с легальными агентствами, чтобы не рисковать репутацией.

После принятия закона № 230 деятельность коллекторов сильно изменилась. Выбиватели долгов в привычном смысле ушли в прошлое. Сегодня агентства работают преимущественно дистанционно — содержать выездные группы дорого и неэффективно.

Основной инструмент взыскания — телефон и электронные коммуникации. При этом закон жёстко ограничивает частоту и формат таких контактов:

• Личные встречи — не чаще одного раза в неделю.
• Звонки — максимум раз в сутки, дважды в неделю и не более восьми раз в месяц.
• Сообщения — до двух в день, четырёх в неделю и шестнадцати в месяц.
• Время контактов — в будни с 9:00 до 20:00, в выходные с 8:00 до 22:00.

Важно: должник вправе вообще отказаться от общения с коллекторами. Если просрочка длится более четырёх месяцев, можно написать официальное заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 закона № 230). В таком случае агентство обязано прекратить звонки и переписку, оставляя себе лишь один путь — обращение в суд.

Закон также устанавливает строгие запреты (ст. 6 № 230). Коллекторам запрещено:

• угрожать применением силы или повреждением имущества;
• оказывать психологическое давление и унижать должника;
• использовать обман или вводить в заблуждение;
• злоупотреблять полномочиями;
• контактировать с людьми в больницах, недееспособными или имеющими инвалидность.

Фактически работа коллекторов сводится к напоминаниям и юридическим процедурам. Все методы давления, которыми раньше пугали должников, теперь вне закона.

Жаловаться на нарушителей не только можно, но и нужно. Большинство легальных агентств строго следуют закону, но исключения случаются — чаще всего со стороны микрофинансовых организаций и их «служб взыскания».

Именно клиенты МФО чаще сталкиваются с сомнительными практиками: угрожающими СМС, звонками с криками «платите немедленно» или обещаниями выезда по адресу. Подобное давление — не более чем блеф. Сегодня никто не приезжает к должникам, а запугивания противоречат закону.

Если вы столкнулись с нарушениями, важно собрать доказательства:

• аудиозаписи разговоров;
• копии сообщений;
• скриншоты переписок;
• любые другие материалы, подтверждающие угрозы.

С этими документами можно обратиться в ФССП. Санкции серьёзные: штраф для сотрудника — до 5 тысяч рублей, для агентства — до 2 миллионов рублей. А если нарушения повторяются, компанию исключат из реестра и лишат лицензии.

Современные коллекторы не рискуют работать по старинке. Репутация и лицензия для агентств куда дороже, чем сиюминутный результат. Поэтому законные жалобы должников — действенный инструмент защиты.

Теоретически визит коллекторов возможен, но на практике подобные выезды сегодня крайне редки. Закон жёстко ограничивает их деятельность, поэтому большинство агентств предпочитает звонки и письма.

Важно знать: вы не обязаны общаться с коллекторами ни лично, ни по телефону, ни через СМС. Если за дверью ведут себя агрессивно — вызывайте полицию. Не нужно объяснять, что это именно коллекторы, достаточно сообщить: «незнакомые люди пытаются выломать дверь». Так наряд приедет быстрее.

Что стоит сделать:

• не открывать дверь и не вступать в перепалки;
• зафиксировать действия «гостей» на диктофон или видео;
• при возможности взять записи с камер наблюдения в подъезде;
• подать заявление в полицию и жалобу в ФССП;
• дополнительно направить жалобу в агентство и прокуратуру.

У должников есть права и законная защита от любых попыток давления. Главное — действовать спокойно и в правовом поле.

А если вы хотите полностью прекратить контакты с коллекторами и списать долги законным способом, решением станет процедура банкротства. Юристы «Титов Групп» помогут пройти её от начала до конца, сохранив максимум ваших прав и имущества. Консультация бесплатная.