Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Сразу стоит оговориться: универсальных недостатков или выгод от процедуры признания несостоятельности не существует. В принципе, обобщенно говорить о плюсах и минусах в контексте банкротства не совсем корректно. То, что для одного должника серьезный недостаток, для другого оказывается несущественным нюансом или даже дополнительным преимуществом.

Если вас признают банкротом, платить алименты, компенсировать моральный вред и долги, возникшие в рамках субсидиарной ответственности, признания сделки недействительной, осуществлять ряд иных платежей придется в любом случае.

Помимо несгораемых долгов должников могут ждать другие неприятные сюрпризы, если они не знают законодательную базу.
Например, суд вправе отказать в признании гражданина банкротом при отсутствии средств на финансирование судебной процедуры. Вместо полного списания долгов могут назначить реструктуризацию задолженности. Чтобы подобного не произошло, важно обращаться за консультацией к профильным юристам.

Банкротство — не таблетка от всех болезней. Нужно оценить правовые последствия процедуры и выгоды для конкретного человека.

Искать нужно не плюсы и минусы, а действительно понять, подходит ли процедура именно вам или вашему близкому. Главный критерий — сможете ли вы решить финансовую проблему таким способом или ваш случай требует иного подхода.

Рассказываем, на что обратить внимание, к каким последствиям стоит готовиться банкроту. Что ждет должника в процессе реализации имущества на аукционе и признания его несостоятельным.

Банкротство граждан в России заработало в октябре 2015-го, благодаря поправкам в Федеральный закон № 127-ФЗ от 26 октября 2002 (далее по тексту — 127-ФЗ).
127-ФЗ — базовый НПА, регулирующий банкротство юрлиц, ИП и граждан. Банкротные дела являются отдельной большой категорией в арбитражной практике.

Россиянам доступно два вида банкротства: судебное и внесудебное. Первый подходит тем должникам, кто по определенным причинам не может избавиться от обязательств в упрощенном порядке.

Банкротство граждан регулируется положениями Главы X 127-ФЗ. Нормы определяют:

• Что требуется для инициации банкротства
• Когда гражданину подойдет упрощенная процедура, а когда обращение в суд — единственный выход из сложившейся ситуации
• Как подать исковое заявление, что должно в нем содержаться
• Какие права есть у банкрота, какие обязательства
• Какие сроки и механизм банкротства
• Во сколько обойдется процедура в целом
• Какие правовые последствия у банкротства

Большинство норм из десятой главы связаны именно с судебным производством.
Упрощенная процедура была введена сравнительно недавно, с 1 сентября 2020-го. О внесудебной процедуре сказано в параграфе 5 X главы 127-ФЗ. Речь идет о специальных нормах статей 223.2 - 223.7.

Банкротство физических лиц бывает правом или обязанностью граждан. Суд сначала рассматривает вариант с реструктуризацией задолженности. Если приходит к выводу, что реструктуризировать долги не получится без нарушения прав отдельных кредиторов — гражданина признают банкротом.

Бывают ситуации, когда должники обязаны запустить механизм банкротства — см. статьи 213.4 127-ФЗ. Обратиться с соответствующим заявлением в суд необходимо в течение месяца при одновременном выполнении условий:

• Более полумиллиона рублей задолженности без учета процентов, штрафных санкций, пеней, неустоек
• Более 90 дней просрочки платежей
• Отсутствие возможности погасить все долги

Если сумма долга меньше, как и срок просрочки, обращение в суд — право, но не обязанность должника. Потенциальный банкрот может прибегнуть к процедуре несостоятельности, если поймет, что не выплатит все долги, даже если продаст все свое имущество. На первый план выходит недостаток имущества для формирования конкурсной массы и удовлетворения требований кредиторов, а также недостаточная платежеспособность заявителя.

Размер долга во втором случае законом не указан. Главный критерий — обоснованность заявленных требований. Стоит учитывать расходы на финансирование процедуры банкротства физлиц. Если долг не превышает 50 000 рублей, а затраты — больше 100 000 рублей, стоит вопрос экономической целесообразности обращения в суд.

Под неплатежеспособностью по существу статьи 213.6 127-ФЗ понимается ситуация, при которой у физлица нет ресурсов, чтобы в полном объеме и сразу погасить долги.

Неплатежеспособность должника очевидна, если:

• У него есть просроченные долговые обязательства
• 10% обязательств просрочены на более чем 30 суток
• Задолженность превышает рыночную цену имущества, находящегося в собственности неплательщика
• Есть постановление судебного пристава — исполнителя об окончании производства на фоне отсутствия ликвидных активов. Невозможность взыскания была донесена до кредитора — пункт 4 части 1 статьи 46 № 229-ФЗ от 2 октября 2007 года (далее — 229-ФЗ)

Даже если критерии не исполняются, должник может документально подтвердить основания несостоятельности: недостаток средств или имущества для расчета по долгам. Часто до этого дело не доходит: на наличие непосильного долгового бремени указывают все косвенные и прямые признаки.

Процедуру может запустить не только должник, но и кредитор или орган власти — статьи 213.4, 213.5 127-ФЗ. В частности, представители ФНС.

Судебный механизм предполагает участие арбитражного управляющего. Специалиста утверждает суд. Дополнительное требование — участие управляющего в СРО.
Важно тщательно подготовиться к банкротству. Речь идет о сборе документации, правовом анализе ситуации, оценке структуры и суммы долга, выборе СРО управляющих. Кроме того, требуется оценить возможность оплаты издержек. Если средства на обслуживание банкротства отсутствуют, суд откажет заявителю в судебной процедуре. Потраченные деньги не вернут.

Многое будет зависеть от исхода процесса. Суд может признать гражданина банкротом с последующей реализацией имущества при наличии релевантных активов, назначить реструктуризацию долга с последующим погашением по предложенному плану.

Чтобы судья признал должника банкротом сразу и запустил процедуру реализации имущества на публичных торгах, должнику либо его законному представителю требуется ходатайствовать об этом. Ходатайство подготавливают отдельно или обосновывают в заявлении. Главное, чтобы у неплательщика отсутствовали источники дохода, достаточные для проведения реструктуризации.

Невозможно реструктуризировать долг, если:

• Должника ранее признавали банкротом — после предыдущей процедуры еще не прошло пять лет
• Должнику ранее назначали реструктуризацию — после этого должно пройти не менее восьми лет
• Неплательщика судили за экономическое преступление
• Неплательщика ранее привлекли к ответственности по КоАП за мелкое хищение, нарушения процедуры банкротства, повреждение или уничтожение имущества

С момента привлечения к ответственности или уплаты штрафа в последних двух случаях должно пройти менее года.

Сроки составляют от полугода до 365 дней при признании банкротства. В случае с реструктуризацией сроки могут затянуться до трех, четырех лет и более.
Расходы на первом этапе составляют 40 000–50 000 рублей. Общая сумма находится в диапазоне 100 000–200 000. Большая часть затрат приходится на вознаграждение финансового управляющего, госпошлины.

Кроме того, потенциальному банкроту стоит заложить в бюджет затраты на юридические услуги.

У «внесудебки» есть свои условия. Способ подойдет для списания от 25 000 рублей — пункт 1 статьи 223.2 127-ФЗ. Верхний лимит составляет один миллион рублей. Учитывается только основной долг. Пени, штрафные санкции, прочие проценты — не в счет.

Обратите внимание! Чтобы запустить внесудебное банкротство, необходимо на 100% убедиться, что исполнительное производство, инициированное кредиторами, уже закончено на фоне отсутствия ликвидного имущества в собственности должника. Должен быть установлен факт, что кредитор обращался к сотрудникам ФССП и получил на руки исполнительный документ — пункт 4 части 1 статьи 46 229-ФЗ.

Важно соблюсти хотя бы одно из условий:

• Окончание исполнительного производства — причиной стала недостаточность имущества для формирования конкурсной массы, организации аукциона и расчетов с кредиторами
• Отсутствие инициации новых исполнительных производств другими взыскателями после окончания предыдущего производства
• Затянутая процедура взыскания — если по времени исполнительное производство длится более 7 лет
• Невозможность взыскать долги на основании документа ФССП, если основной доход клиента — пенсия (детское пособие), а прочее имущество для взыскания отсутствует

Если основания для «внесудебки» имеются, можно посетить МФЦ, дождаться включения должника в специальный реестр на портале ЕФРСБ и побыть в нем полгода. Останется лишь дождаться списания безнадежной задолженности. В реестре отобразится запись, что банкротство завершено.

Если упрощенная процедура — не ваш случай, вы можете попытаться урегулировать ситуацию в досудебном порядке, а затем — запустить судебный механизм банкротства.

Главное преимущество — освобождение от долгов. Этот плюс способен перевесить все минусы в 90% случаев. Ради свободы от долгов можно потерпеть временные ограничения.

Плюсы для должника в период проведения процедуры банкротства:

• Отсутствие необходимости каждый месяц платить кредиты, микрозаймы, погашать старые долги по ЖКУ и капремонту — при банкротстве граждане могут наконец-то выбраться из долговой ямы, вздохнуть свободно и заняться планированием финансов на будущее
• Отсутствие прямых коммуникаций с кредиторами — все звонки, СМС и другие варианты взаимодействия осуществляются через финансового управляющего
• Получение достаточной суммы ежемесячного обеспечения из заработной платы — управляющий предоставляет должнику и его иждивенцам деньги на проживание и питание в размере, не менее одного МРОТ на каждого человека. Если нужны деньги на лечение, медикаменты и другие подобные расходы, можно запросить бóльшую сумму. Главное — обосновать расходы
• Возможность пользоваться имуществом, которое еще не было реализовано на торгах — невостребованные на аукционе вещи будут возвращены владельцу. Если средств после реализации с публичных торгов имущества хватит для погашения всех обязательств, остаток суммы перечислят на счет владельца материальных ценностей
• Заморозка долгов — на тело кредита перестают начисляться проценты, пени, неустойки, штрафные санкции приостанавливаются
• Приостановка или прекращение производства — что особенно актуально для неплательщиков, которые ранее судились с кредиторами и с которых приставы уже списывают долги на основании исполнительных листов. Аресты, запреты и ограничения, наложенные сотрудниками ФССП по требованию кредиторов, прекращают действовать. В их числе — ограничение на выезд за рубеж и арест счетов в банках

Когда процедура инициирована, ранее открытые в отношении неплательщика судебные дела приостанавливаются. Их объединяют с банкротным делом: все требования рассматриваются в рамках одного разбирательства, что облегчает жизнь должника.

После того как процедура банкротства гражданина будет завершена, гражданин сможет пользоваться всей суммой своих доходов, а не только в пределах МРОТ. Скрывать заработки не придется: можно легально работать, получать дивиденды, платить налоги. Это сведет на нет риск привлечения к ответственности за неисполнение обязательств налогоплательщика перед бюджетом при сокрытии доходов.

Граждане, прошедшие процедуру банкротства, вправе совершать сделки с недвижимостью, автомобилями, техникой и так далее. Возможности не ограничиваются по сравнению с людьми без статуса банкрота.

Спустя 5 лет обанкротившийся ИП сможет открыть новый бизнес. А если во время процедуры у него не было статуса предпринимателя, то зарегистрироваться в ЕГРИП можно сразу после окончания процедуры банкротства.

Если возникнет такая необходимость, банкрот сможет оформить кредит. Главное — уведомить банки и МФО о факте банкротства. Да, определенные трудности в связи с отметкой в БКИ при выдаче потребкредитов и займов могут возникнуть. Но риск-политики ряда финорганизаций позволяют выдавать ссуды даже гражданам с низким кредитным скорингом.

Первый недостаток заключается в том, что ликвидное имущество банкрота будет реализовано на торгах, которые проводятся в формате электронного аукциона. Средства с продажи направляются в счет полной или частичной оплаты задолженностей.

Единственная недвижимость защищена — см. пункт 3 статьи 213.25 127-ФЗ. Исполнительский иммунитет предполагает, что у должника не отнимут его жилье ни при каких обстоятельствах. Конечно, если речь не идет о дорогой загородной вилле.

В период судебной процедуры банкротства, которая длится в среднем 8–9 месяцев, действуют определенные ограничения:

• Невозможность распоряжения имуществом, средствами и доходами — все траты согласуются с финансовым управляющим
• Ограничение выезда из страны — суд может наложить на должника ограничение на пересечение границ РФ
• Запрет на совершение сделок — нельзя размещать средства на вкладах, накопительных счетах, продавать и покупать авто, недвижимость, акции, совершать сделки

В большинстве случаев придется заплатить за юридическое сопровождение. Обойтись минимальными расходами получается далеко не всегда. Избежать существенных трудностей в процессе признания несостоятельности физлица можно, если обратиться за консультацией к профильным юристам.

Потенциальная опасность банкротства заключается в том, что списываются далеко не все долги. Не получится избавиться от задолженности по алиментам, возмещению вреда — см. пункты 5 и 6 статьи 213.28 127-ФЗ. Даже после окончания банкротства гражданин обязан выплачивать «несгораемые» долги добровольно или при наличии исполнительных документов.

Банкроту — ИП придется рассчитаться с наемным персоналом: погасить долги по заработным платам, пособиям и стимулирующим выплатам, предусмотренным ТК РФ. Суд не простит и те долги, которые у неплательщика появятся после банкротства. Ждать новой возможности избавиться от обязательств придется пять лет.

К недостаткам банкротства также можно отнести последствия, которые влечет эта процедура — см. статью 213.30 127-ФЗ.

Главные недостатки:

• Сложности с получением кредитов — банкроты обязаны сообщать кредиторам о своем статусе в течение 5 лет после окончания производства. Это влияет на вероятность одобрения ссуд
• Невозможность банкротиться чаще, чем раз в 5 лет
• Невозможность быть руководителем организаций 3 года

Занимать должности в органах управления банков не получится 10 лет. Если банкротится ИП, то он не сможет восстановить свой статус предпринимателя как минимум 5 лет. Но ничто не мешает закрыть ИП до старта банкротства или поработать самозанятым. Ограничений на оформление самозанятости и работу в качестве плательщика налога на профессиональный доход (НПД) в законе нет.

Негативные последствия, описанные нами выше, не являются препятствием для большинства россиян. Обычные люди не входят в совет директоров компаний, не руководят финорганизациями и не управляют корпорациями. Им такие подводные камни не страшны.
Временное ограничение на открытие ИП действует, если банкротство инициировал должник со статусом предпринимателя. Но если закрыть ИП заранее, начать свое дело можно будет сразу после банкротства. Главное сделать все законно.

Перед тем, как инициировать банкротство, необходимо убедиться, что это — единственный выход из сложившейся ситуации. Помимо признания несостоятельности можно:

• Заключить мировое соглашение с кредитором — договориться о частичном списании долга, пересмотре графика платежей с учетом посильных выплат
• Подать заявку на рефинансирование или реструктуризацию задолженности — подобные услуги предоставляют банки

Если другие способы не работают, можно прибегнуть к банкротству. Помимо классического сценария с признанием несостоятельности через суд, некоторым должникам доступно упрощенное производство.

Если у должника есть основания для упрощенного банкротства, стоит применять именно эту процедуру. Подтвердить основания обычно не составляет труда, так как в процедуре задействованы приставы и СФР. Работники МФЦ сверят информацию с данными в электронных базах данных в рамках межведомственного взаимодействия.

Внесудебное банкротство проще, чем судебное, и к тому же бесплатно. Но воспользоваться им могут далеко не все должники: есть ограничения по сумме обязательств и наличию исполнительных производств.

Если долги не превышают полмиллиона рублей, должник вправе решать сам, нужен ли ему такой механизм. Если долг превышает 500 000, по закону гражданин обязан заявить о своей несостоятельности. Подобное требование следует из пункта 1 статьи 213.4 127-ФЗ.

Начать процедуру точно стоит, если:

• Вам грозит разорение — это означает, что вы действительно не можете обслуживать все долги
• Ценное ликвидное имущество отсутствует
• Если просрочка обязательных платежей составляет более трех месяцев

Банкротство уместно при любой сумме задолженности, когда очевидно, что человек не справляется с долговой нагрузкой.
Очевидно, что банкротство — не плацебо от долгов, а длительная и платная процедура, которая накладывает на гражданина ряд ограничений. Но в большинстве случаев плюсы перевешивают минусы.

Преимущества процедуры — удобство, особый правовой статус, который получит банкрот, юридические и фактические возможности. Пользоваться или нет таким шансом — выбор за должником.

Остались вопросы по банкротству физлиц? Обратитесь в «Титов Групп». Юристы детально разберут ситуацию детально и помогут найти решение. Мы работаем в Красноярске и других регионах России — позвоните нам +7 (391) 222-09-25, 8 (983) 207-27-00 или напишите на titov.group@mail.ru. Мы на связи в WhatsApp и Telegram.