Что происходит с имуществом при банкротстве и как его сохранить

Люди, подающие на банкротство физического лица, обеспокоены тем, что будет с их имуществом. Некоторые думают, что судебные приставы заберут все, в том числе единственную квартиру, машину и мебель вплоть до последней табуретки. Но имеют ли такие опасения за собой реальные основания? Можно ли защитить и вывести ипотечное жилье из конкурсной массы?

Продаже подлежит имущество, которое находится в собственности должника. Но есть исключения, приведенные в статье 446 ГПК РФ.
Арбитражный управляющий получает сведения о собственности из Росреестра, ГИБДД, ГИМС и иных профильных ведомств. Имущество включают в так называемую «конкурсную массу» — перечень материальных ценностей должника, которые реализуют на банкротных торгах. Вырученные средства направляются на погашение обязательств перед кредиторами.

Забрать могут следующие виды имущества:

• Недвижимость (за исключением единственного жилья) — дачи, квартиры, коттеджи, коммерческие помещения, земельные участки.
• Транспортные средства — авто, лодки, яхты, мотоциклы.
• Деньги — на вкладах, депозитах и банковских счетах.
• Ценные бумаги — акции, ОФЗ и так далее.
• Паи и доли в УК компаний — в пределах их стоимости.
• Предметы роскоши — драгоценности, произведения искусства, ювелирные и антикварные изделия.

Примечательно, что приставы не вправе проводить обыски в доме должника. Максимум, что могут сделать представители ФССП — осмотреть помещение (без признаков обыска).
Предъявить имущество для описи должен сам должник.
В первую очередь взыскивают деньги со счетов в банках. Если полученных средств не хватит для оплаты всех долгов, формируется конкурсная масса.
Большую часть имущества банкрота обычно удается сохранить. Главное — вовремя обратиться за правовой помощью.

Так, в конкурсную массу не включают имущество, на которое невозможно обратить взыскание — см. пункт 3 статьи 213.25 № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года.
Гражданин или иные заинтересованные лица могут ходатайствовать в суде об исключении имущества, доход от продажи которого существенно не повлияет на погашение задолженностей перед кредиторами — см. пункт 2 статьи 213.25 127-ФЗ. Стоимость имущества — до 10 000 рублей.

Есть нюансы и при взыскании совместного имущества законных супругов, детей должника:

1. Имущество детей (включая деньги на счетах и вкладах, оформленных на имя ребенка или подростка до 18 лет) не продают на публичных торгах.
2. При реализации общего имущества супругов часть средств возвращают мужу или жене должника (соразмерно его или ее доли) — см. пункт 1 статьи 45 СК РФ.
3. Ипотечное имущество может быть реализовано (статья 446 ГПК РФ, 348 ГК РФ), но супругу(ге) должника будет передана часть средств.

Как показывает практика, встречаются кейсы, когда ипотечное жилье оставалось у банкрота.

Кредитную квартиру не заберут за долги, если:

• просроченные обязательства длятся менее чем три месяца;
• задолженность не превышает 5% от стоимости жилья.

Иногда суды отказываются выставлять недвижимость на торги, если задолженность не превышает 25% стоимости жилья. Незначительные просрочки по ипотеке и относительно небольшой размер задолженности к стоимости жилья — то, что может помочь избежать наложения взыскания на залоговое имущество.
Статьей 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года предусмотрено исключение, касающееся явной несоразмерности размера долга и стоимости залогового имущества.

В практике банкротства физлиц применяют разные схемы, которые помогают сохранить имущество должника. Мы рекомендуем использовать только «белые» — законные способы вывода имущества из конкурсной массы.

Вот возможные варианты:

• Выкуп в процессе публичных торгов — доверенное лицо (родственник, друг, знакомый) может выкупить имущество по заниженной стоимости, если не будет иных участников торгов. Чтобы спасти имущество этим способом, необходимо изучить порядок публичных торгов.
• Неликвидность имущества — если, например, неликвидную дачу никто не купит, ее вернут собственнику по передаточному акту.
• Доказательство необходимости владения — например, если авто требуется для ежедневного использования физлицом, которое проживает в отдаленной местности (если отсутствует регулярное транспортное сообщение). В подобных случаях допустимо ходатайствовать в суде о сохранении ТС в собственности должника. Спецоборудование (инвалидные кресла, спецсредства для передвижения) не подлежат реализации на публичных торгах.
• Выкуп имущества родственниками (приоритетное право выкупа) — если жилье должника находится в долевой собственности, другие собственники имеют приоритетное право на покупку его доли. В ходе торгов собственник — выгодоприобретатель может выкупить долю за начальную стоимость, установленную на торгах.
• Мировое соглашение с банком — в процедуре банкротства можно сохранить жилье, если оно у должника и членов его семьи единственное. Для этого можно заключить соглашение с банком по ипотечному обязательству.

Важно! Использовать нужно только легальные схемы. Не пытайтесь прятать или переписывать имущество на третьих лиц: сделки за три минувших года могут быть оспорены.
Необходимо действовать в рамках правового поля и при поддержке юристов. В противном случае гражданина могут ждать крайне неприятные последствия в виде административной или даже уголовной ответственности.

При выявлении серых и черных схем, судья точно не спишет долги. Повторно можно будет инициировать процедуру банкротства только через пять лет. Время и деньги будут потеряны.
Юристы, знакомые с практикой по судебному банкротству, знают, как уберечь имущество от продажи на аукционных торгах, и как выйти из сложной ситуации с минимальными потерями.

Взыскание нельзя обращать на единственное жилье, пригодное для жизни неплательщика и его семьи — абзац 2 части 1 статьи 446 ГПК РФ.

В то же время допустима реализация даже единственного, но роскошного дома (квартиры), с предоставлением банкроту жилья подешевле. Недвижимость в собственности должника должна относиться к категории «лакшери». Важный момент: критерий достаточности новой квартиры на каждого члена семьи банкрота.

Отказ в исполнительском иммунитете — защите в единственном имуществе, возможен, если:

• Жилье было куплено со злоупотреблениями — см. Постановление КС РФ № 15-П от 26 апреля 2021.
• Минимальный уровень, требуемый для удовлетворения потребности банкрота в жилище, был превышен (критерий роскошности жилья) — постановление КС РФ № 11-П от 14 мая 2012 года, Определение ВС РФ № 309-ЭС20-10004 от 29 октября 2020.

Если судья квалифицирует, что недвижимость роскошная, ее могут признать подлежащей реализации на публичных торгах. Банкроту и членам его семьи при этом предоставят замещающее, более бюджетное жилье.

Даже заемщики, которые исправно вносят платежи по ипотечному кредиту, могут потерять квартиру, если недвижимость попадет в конкурсную массу с последующей реализацией на торгах.

Жилье может остаться у заемщика, если:

• Квартира является единственным жильем (учитывается вся недвижимость, включая доли);
• Должник исправно платит по ипотечному кредиту и не имеет просроченных обязательств 1 и 2-й очередей (алименты, возмещение вреда и так далее);
• Банк оформил мировое соглашение, назначил реструктуризацию долга, должник (или кто-то за него) продолжает вносить платежи по кредиту.

Если в квартире имеются доли на имя несовершеннолетних граждан, или на покупку жилья использовался сертификат МСК, субсидия, суд вправе не учитывать имущество в конкурсной массе.

Федеральный закон №298 от 8 августа 2024 года допускает сохранение собственности на ипотечное жилье, если банкрот соблюдает все условия.

Возможно два варианта:

• Мировое соглашение — суд утвердит план реструктуризации задолженности. Ипотечный долг не спишут, но должник хотя бы сможет сохранить за собой право владения и пользования на залоговую недвижимость. Охотно идет на заключение таких соглашений, например, Сбербанк.
• Оплата задолженности за должника — третье лицо (будь то родственник, знакомый или кто-либо еще) выплачивает остаток долга по ипотеке и банк не участвует в банкротном деле.

Заемщик — банкрот может остаться в ипотечном доме (квартире). Главное — продолжать платить по кредиту на покупку недвижимости и не допускать длительных просрочек.
Если договориться с банком не удалось, можно попытаться через суд утвердить план реструктуризации и предложить обновленный график платежей. Примечательно, что оплачивать ипотечный кредит можно с любых доходов, которые не входят в конкурсную массу.
Юристы «Титов Групп» знают, как сохранить недвижимость и другое имущество при банкротстве физлиц, используя исключительно законные способы. Обратитесь за консультацией к правозащитникам в Красноярске и других городах России.

Позвоните нам по телефону +7 (391)222-09-25, напишите в чат поддержки или заполните заявку на консультацию на этой странице. Мы разберем вашу правовую ситуацию и поможем разработать оптимальный план действий, исходя из реальных обстоятельств по делу.
Своевременное обращение за юридической помощью позволит вам сохранить имущество и избежать множества ошибок!