Банкротство физического лица — фактическая неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов по ранее принятым денежным обязательствам, признанная судом. Сюда же относится невозможность должника вносить обязательные платежи.
Процедура банкротства помогает освободиться от долгов в законном ключе. В том числе от задолженности по банковским кредитам, займам МФО, распискам, штрафам, налогам, ЖКХ и прочим обязательствам.
Понятие банкротства физических лиц было введено в Федеральный закон № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года (далее — 127-ФЗ) после принятия поправок от 1 октября 2015 года.

Люди часто прибегают к такой процедуре на фоне непредвиденных жизненных обстоятельств. Из-за них заемщик перестает вносить платежи по кредитам, оплачивать коммунальные услуги.
Попасть в долговую яму и лишиться возможности обслуживать долговые обязательства можно также из-за финансовых ошибок. Например, граждане оформляют кредиты под влиянием обмана, а потом не могут вернуть средства кредиторам. Но это не означает, что выхода нет.
Банкротство может быть и умышленным. Иногда граждане прибегают к нему в надежде избавиться от всех долгов, не имея тяжелых жизненных ситуаций. Но преднамеренное банкротство — это опасное и необдуманное решение. За подобные деяния грозит ответственность, предусмотренная статьей 196 Уголовного кодекса РФ. Штрафные санкции по этой статье могут достигать пяти миллионов рублей.

Если суммарная задолженность менее полумиллиона рублей, гражданин самостоятельно решает, стоит ли ему запустить механизм банкротства. Если же сумма обязательств больше указанного лимита, и должник не в силах обслуживать долговые обязательства, то заявить о несостоятельности — его обязанность (см. пункт 1 статьи 213.4 127-ФЗ).
Чтобы начать судебную процедуру, необходимо соблюсти несколько условий одновременно:

• Невозможность обслуживать все долговые обязательства
• Наличие долга свыше 500 000 рублей (пункт 2 статьи 213.3 127-ФЗ) — если сумма меньше, то можно обанкротиться через МФЦ. Инициировать банкротство физлица возможно и при меньшей сумме задолженности при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства
• Длительная просрочка по договорам с кредиторами и прочим обязательствам — более трех месяцев
• Отсутствие ликвидного имущества в собственности — ценностей, на которые реально обратить взыскание, и в случае, если реализация этого имущества не покрывает общую сумму долга
• Отсутствие статуса банкрота — после окончания предыдущей процедуры признания несостоятельности необходимо подождать как минимум пять лет для инициации новой (см. пункт 2 статьи 213.30 127-ФЗ)

Заявление в суд вправе подать должник, кредиторы, работники налоговой или иного госоргана.
В России действует также упрощенная процедура банкротства. Списать долги на сумму от 25 000 до одного миллиона рублей можно через МФЦ — пункт 1 статьи 223.2 127-ФЗ. Учитывается только сумма основного долга без штрафов, пеней и процентов за просроченную задолженность.
Важный нюанс: кредитор должен подать на неплательщика в суд, получить исполнительный документ и передать судебным приставам — исполнителям, в банк, СФР или работодателю заемщика.
При этом требуется установить факт того, что кредитор не смог взыскать средства. Причина: отсутствие имущества, подходящего для формирования конкурсной массы. Исполнительное производство должно быть окончено, а документ — возвращен взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 229-ФЗ от 2 октября 2007 года.
Случай клиента должен подходить под одну из ситуаций:

• Производство по делу признано оконченным, так как сотрудники ССП не смогли найти релевантное имущество для продажи и расчетов с кредиторами
• Взыскание длится более семи лет
• Кредитор не смог взыскать задолженность на основании исполнительного документа в течение года, а основной доход неплательщика — детское пособие или пенсия, прочего имущества для взыскания нет

Если ни одно из этих обстоятельств не присутствует в жизни заемщика, ему доступно только судебное урегулирование ситуации.

Темпы роста спроса населения на судебную процедуру признания несостоятельности постепенно сокращаются, но банкротство все еще остается популярным способом списания долгов.
В III квартале 2024 года суды вынесли 10 9103 решений о банкротстве физлиц и ИП — плюс 7,2% ко второму кварталу 2024 года. В апреле — июне прирост составлял 13,3% к первому кварталу 2024 года.
Общее количество граждан, которые избавились от непосильных долговых обязательств в январе — сентябре 2024 года, составило 300 623 штук. Речь идет о случаях, при которых суды утвердили процедуру реализации в отношении имущества должников — физлиц и ИП. Показатель оказался меньше, чем за первые девять месяцев 2023.
Замедление темпов роста спроса на судебную процедуру во многом связано с развитием в нашей стране института внесудебного банкротства. Но темпы роста «внесудебки» в третьем квартале 2024 года стабилизировались до 3,4%, хотя ранее достигали 59%.
Всего за январь — сентябрь 2024 года стартовало 38 389 внесудебных процедур. Доля принятия дел к исполнению выросла до 91,7%.

У процедуры есть свои минусы. Последствия для банкрота можно найти в статье 213.30 127-ФЗ. К ним относятся:

• Невозможность оформлять кредиты и микрозаймы, не указывая факт признания несостоятельности — в течение пяти лет после реализации имущества на торгах или прекращения производства
• Невозможность повторно обанкротиться — в течение пяти лет
• Невозможность быть руководителем или участвовать в управлении компаниями — в течение трех лет

Быть управленцем в банке у должника не получится как минимум 10 лет. Кроме того, банкрот не вправе вести предпринимательскую деятельность в течение года. Про статус самозанятого — плательщика НПД в законе ничего не сказано.
Подобные ограничения для большинства граждан не являются препятствием. Среднестатистический должник не занимает должность в совете директоров, не руководит финорганизацией и не управляет крупной корпорацией.
Стать ИП нельзя в течение 365 дней, но только если банкротство производилось, когда у гражданина был статус предпринимателя. При этом закрыть ИП можно до начала процедуры. Варианты есть, главное — знать, как все сделать законно.

Банкротство косвенно влияет на кредитный скоринг мужа или жены банкрота. Если супруга или родственника титульного заемщика признали банкротом в судебном порядке, но позже он выступил в роли поручителя (созаемщика) по ипотечному кредиту, финорганизация может отказать в предоставлении заемных средств.
Должники, находящиеся на стадии реализации имущества, обязаны вступить в наследство при наличии такого права. Отказ в ряде случаев расценивается как действие, нарушающее интересы кредиторов. Унаследованное ликвидное имущество подлежит реализации: средства направляют на полное или частичное погашение долгов.
Потенциальные работодатели могут узнать, что соискателя признали банкротом. Информация об этом размещена в ЕФРСБ, и служба безопасности может получить к ней доступ в любое время.
Эти возможные негативные последствия или «подводные камни» наступают уже после банкротства. Но до вынесения судебного решения действуют более весомые ограничения.

Чтобы эффективно пройти процедуру, к ней необходимо заранее подготовиться. Точно не стоит совершать следующие действия:

• Осуществлять сделки купли-продажи недвижимого имущества. Судья проверит действия должника за три года до инициации процедуры. Отчуждение имущества в пользу близких родственников или третьих лиц могут признать попыткой его сокрытия. Новому собственнику придется отстаивать свой статус добросовестного приобретателя
• Наследовать или получать имущество по договору дарения. Даже если имущество было передано на безвозмездной основе, его учтут и реализуют на публичных торгах. Исключение — объекты, на которые распространяется исполнительский иммунитет, включая единственное нероскошное жилье потенциального банкрота
• Увеличение оборотов по банковским счетам. Суд может запросить историю банковских операций. Если обнаружится, что расходы должника по картам увеличились, на это обязательно обратят внимание. Банкротство будет под вопросом.
• Оформление новых займов и кредитов. Подобные действия могут расценить как недобросовестность заемщика. Суд проанализирует целесообразность получения еще одной ссуды и проверит, брал ли должник кредиты, не планируя возвращать долги

Суд учитывает совокупность разных факторов, предшествующих моменту подачи заявления. Стоит отказаться от опасных сделок, в том числе от приобретения имущества на имя родственников. Каждая ситуация требует анализа с точки зрения права и индивидуального разбора с юристом.

Процедура признания несостоятельности накладывает на должника определенные обязательства. Перед ее началом нужно учесть все ограничительные меры. Как минимум уточнить, что не стоит делать при банкротстве. Так, в период реструктуризации долгов строго запрещено:

• Совершать сделки свыше 50 000 рублей без согласования с управляющим (часть 2 пункта 5 статьи 213.11 127-ФЗ)
• Заключать договоры, касающиеся недвижимого имущества, ТС, акций, ОФЗ и иных ценных бумаг
• Распоряжаться доходами свыше 50 000 рублей в месяц на специальном банковском счете (пункт 5.1 статьи 213.11 127-ФЗ). Суд может увеличить указанный лимит по ходатайству гражданина. Например, для обеспечения иждивенцев или покупки препаратов и медикаментов, назначенных врачом
• Выплачивать долги одним кредиторам и тем самым нарушать права других кредиторов
• Брать займы и кредиты — хотя этот пункт на практике почти невозможен, ведь данные о процедуре отображаются в БКИ. Информацию обнулят лишь после завершения банкротства

После инициации судебной процедуры должникам нельзя распоряжаться имуществом и деньгами свыше допустимого лимита. Ежемесячное ограничение — 50 000 рублей. Каждое действие нужно согласовывать с управляющим, назначенным судом.

Перечень запретов на этой стадии увеличивается. Потенциальные банкроты не вправе совершать действия с банковскими счетами и вкладами, оформлять новые депозиты, продавать недвижимость, передавать жилье в аренду или отчуждать иными способами.
После перехода на стадию реализации собственности гражданин не вправе управлять юрлицами и голосовать на собраниях. Выступать как кредитор или заемщик тоже не получится. А еще нельзя быть гарантом и поручителем по сделкам.
Любые поступления физического лица должны быть переданы управляющему. Он распределяет финансы. Должник должен предоставить специалисту свои банковские карты. Все платежи и сделки должны проходить через управляющего, даже оплата коммунальных услуг.
Специалист вправе запрашивать информацию об имуществе должника, местонахождении и составе матценностей, истребовать сведения об имеющихся долговых обязательствах. Грамотное построение работы с управляющим поможет пройти через банкротство без лишних нервов.

Продажа материальных ценностей на публичных торгах осуществляется в несколько этапов. Рассмотрим каждый из них детально.

На этой стадии выявляют активы, которые возможно продать. Финансовый управляющий берет сведения из разных источников:

• Из госорганов — в Росреестре есть данные о недвижимом имуществе и участках в собственности потенциального банкрота, а в ГИБДД — о транспортных средствах
• В кредитных учреждениях, в которых у неплательщика имеются долговые обязательства
• У самого должника

В конкурсную массу входят такие активы как средства, акции, недвижимость, автомобили, предметы роскоши, некоторая бытовая техника.

Оценщик определяет стоимость имущества, выставляемого на публичные торги. После проведения такой оценки финансовый управляющий подготавливает Положение о торгах с планом реализации материальных ценностей.
Если имущество принадлежит залоговому кредитору, такое Положение утверждает именно кредитор. Он же устанавливает начальную цену торгов.

Торги проводятся в форме электронного аукциона. Это гарантирует прозрачность процедуры. Сведения публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) на Федресурсе.
Публикует данные в ЕФРСБ и создает карточку лота на торговой площадке арбитражный управляющий. Специалист является по сути организатором торгов. В карточке содержится информация об имуществе должника, справки и документы.
К торгам могут присоединиться участники, зарегистрированные и аккредитованные на электронной торговой площадке. Расходы на организацию публичных торгов покрываются за счет реализуемого имущества должника.

Имущество продается с дисконтом, который порой достигает 15–20% от рыночной стоимости лота. Если имущество нерентабельное, размер скидки может быть увеличен. Активы, на которые не найдется покупатель, возвращают собственнику с подписанием передаточного акта. Данные фиксируют в итоговом отчете.

Вырученные на предыдущем этапе средства распределяются между кредиторами в порядке очередности с учетом требований статьи 134 127-ФЗ. Во внимание берется не только очередность выплат, но и размер долговых обязательств.
Деньги также идут в счет оплаты затрат на проведение экспертизы имущества, аукциона, выплату вознаграждения управляющему и покрытие прочих судебных расходов.

Финальная стадия заключается в оформлении отчета. Это — задача управляющего. К отчету прикладывают документы о расчетах с кредиторами, перечне проданного имущества и сумме, которую удалось выручить на аукционе. Если ликвидное имущество отсутствовало, информация об этом указывается в отчете.
Реестр требований формируется с учетом ранее осуществленных выплат. Долги списываются, даже если погасить их за счет средств от продажи имущества не получилось. На этом процедура признания несостоятельности признается оконченной.

Последствия банкротства гражданина не могут касаться родственников банкрота. Но есть исключение, и связано оно с совместной собственностью супругов. Критерии отнесения имущества к общей собственности мужа и жены указаны в статье 34 Семейного кодекса РФ.
Такое имущество будет реализовано на торгах — см. часть 7 статьи 213.26 127-ФЗ. Мужу или жене должника выплатят стоимость доли в проданном имуществе. За счет доли должника выплачивают вознаграждение управляющему и погашают долги.
Единственное жилье супругов в безопасности. На него распространяется так называемый «исполнительский иммунитет» (см. пункт 3 статьи 213.25 127-ФЗ).
Если у должника имеются иждивенцы — инвалиды и несовершеннолетние дети, управляющий будет перечислять на них содержание каждый месяц.
Некоторые социальные выплаты не учитываются в составе доходов в делах о признании несостоятельности. К ним, в частности, относятся пособия по потере кормильца, уходу за нетрудоспособными гражданами и выплаты на покупку медикаментов.

Многие граждане, подающие заявления на банкротство уверены, что их освободят от упаты всех долгов. Такое суждение не вполне корректно.
Банкротство не избавляет от ряда денежных обязательств. Суд не спишет долги по алиментным выплатам, возмещению причиненного вреда жизни и здоровью, имущественному и моральному ущербу — см. пункты 5 и 6 статьи 213.28 127-ФЗ. Подобные обязательства называются «несгораемыми».
ИП придется выплатить работникам зарплаты и выходные пособия. Не простят и долги, которые появятся у должника в будущем, уже после банкротства.
Кроме того, суд может не списать долги полностью, а ввести процедуру реструктуризации — изменить условия действующего кредитного договора. Это возможно, если доходы должника позволяют исполнить предложенный план реструктуризации. В этом случае суд назначает новый график платежей путем пролонгации срока возврата долга, списания штрафов и пеней или предоставления кредитных каникул. Иногда способы комбинируют.

Если суд выявит факт недобросовестности, должника точно не освободят от обязательств — часть 4 статьи 213.28 127-ФЗ.
Недобросовестным поведением может признаваться:

• Непредоставление необходимой информации или подача ложных данных, введение в заблуждение управляющего или судьи
• Признание физлица виновным в неправомерных действиях, фиктивном банкротстве или иных нарушениях законной процедуры
• Умышленное совершение деяний, которые привели к несостоятельности — сюда относится мошенничество, неуплата налогов, подача ложных данных об имуществе или уклонение от обязательств по договорам с кредиторами

Чтобы процедура прошла гладко, не стоит скрывать имущество и данные о счетах от суда, управляющего и кредиторов, передавать собственность третьим лицам или умышленно уничтожать материальные ценности.
Остались вопросы? Запишитесь на индивидуальную консультацию в «Титов Групп». Заполните заявку на этом сайте или позвоните нам по номерам +7 (391) 222-09-25, +7 (983) 207-27-00. Наш офис находится в Красноярске, но мы консультируем клиентов по всей России.

Как только конкурсное производство будет завершено, управляющий подаст в ИФНС сведения для исключения банкрота из ЕГРЮЛ. На этом процедура признания несостоятельности считается оконченной.
Стоит отметить, что банкротство юрлиц — сложная процедура. Нельзя со 100% уверенностью сказать, сколько она продлится и какие этапы придется пройти компании. Многое зависит от выбора юриста и управляющего. Должник вправе предлагать своих кандидатов на разных этапах банкротства и надеяться на то, что суд их утвердит.
Арбитражный управляющий:

• Обеспечивает прозрачность всех процедур
• Помогает соблюсти все процессуальные сроки, не допустить затягивания процесса и роста судебных издержек
• Содействует принятию оптимальных решений

Законом установлен единый срок — месяц на обжалование судебных актов по подобным делам. Речь идет о результатах обособленных споров, которые заканчиваются подписанием резолютивной части определения.
Стоит также отметить, что юрлицо — должник и его кредиторы вправе заключить мировое соглашение. Такой вариант позволит избежать исключения фирмы из ЕГРЮЛ, но компании придется вернуть долги.
Мировое соглашение можно оформить на любой стадии банкротства. Решение принимает собрание или комитет кредиторов, уполномоченные органы. Договор утверждает арбитражный суд, после чего производство по делу прекращается.

Решение о банкротстве юридического лица стоит принимать после анализа его финансового состояния и консультации с юристом. В частности, если у компании исчерпаны все ресурсы и потенциальные возможности. Нужно также учитывать ограничения и правовые последствия процедуры.
Пострадать от банкротства юрлица могут его учредители и руководитель. Контролирующим лицам помимо уголовной ответственности за умышленное банкротство грозит субсидиарная ответственность по долговым обязательствам предприятия.
Контролирующими лицами, подлежащими привлечению к этому виду ответственности, могут признаваться:

• Руководитель юрлица, который довел компанию до предбанкротного состояния
• Бывший директор, если в период его управления у юрлица появились признаки финансовой несостоятельности
• Акционер или участник с долей более половины в УК ООО
• Иное лицо или компания, повлиявшее на решения и действия потенциального банкрота

При субсидиарной ответственности задолженность за юрлицо погашают те, по чьей вине фирма обанкротилась. Но только в том случае, если у компании не найдется имущество и средства для возврата долгов кредиторам.
Чтобы привлечь к «субсидиарке», необходимо доказать недобросовестность участника (должностного лица) или злоупотребление полномочиями. Если виновников более одного, они будут отвечать по обязательствам солидарно.
Нельзя исключать и репутационные риски для руководителей и учредителей юрлиц-банкротов. При этом после банкротства одной компании можно учреждать новые, получать статус ИП или плательщика НПД (самозанятого).