Последствия банкротства для физического лица

Банкротство физического лица — это официальное признание несостоятельным, то есть не способным вносить платежи, вернуть долги кредиторам. Суд признает банкрота неспособным исполнять долговые обязательства перед банками, МФО, налоговой и так далее. Регулирует процедуру банкротства Федеральный закон № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года (далее — 127-ФЗ).

Признание человека несостоятельным (банкротом) влечет для него ряд правовых последствий. К ним согласно статье 213.30 127-ФЗ относятся:

• Невозможность получать новые кредиты в банках, займы в МФО без указания факта несостоятельности — сообщать о банкротстве потенциальным кредиторам придется пять лет после окончания процедуры банкротства
• Невозможность занимать руководящую должность, управлять бизнесом — на протяжении трех лет
• Ограничение на повторное банкротство физлица — длится пять лет

Бывший должник не сможет занимать руководящие должности в банке 10 лет, вести предпринимательскую деятельность в течение 5 лет. При этом банкрот-ИП сможет работать в статусе плательщика НПД.
Ограничения, которые накладывает на людей банкротство, не являются существенным препятствием для прохождения процедуры для большинства должников. Особенно для тех, кто не является членом правления банка, руководителем финансовой организации или владельцем корпорации.
Примечательно, что пятилетнее ограничение на оформление ИП действует, только если признание несостоятельности производилось при наличии у должника статуса предпринимателя. Ничто не мешает закрыть ИП заблаговременно. Варианты есть, и юристы знают, как все сделать в правовом ключе.
Главный плюс банкротства — в освобождении от непосильного финансового бремени. Это значит, что долги будут списаны (за исключением «несгораемых» задолженностей). Банкрот никому ничего не должен.
Не аннулируются только долги по алиментам, взыскания компенсации морального вреда, ущерба здоровью и имуществу третьих лиц, зарплаты (для ИП), а также те задолженности, которые возникнут уже после признания гражданина банкротом.

Должники при прохождении стадии реализации имущества должны принять наследство. Отказ от вступления в права наследника суды часто расценивают как нарушение прав кредиторов. Наследственная масса может перейти в конкурсную с последующей реализацией и направлением средства на оплату задолженностей.

Вышеуказанные негативные последствия наступают только после окончания банкротства. Если судья еще не вынес решение, ограничения для неплательщика более весомые.

Если должника признали банкротом, на его родственников этот момент никак не сказывается. Исключение — совместная собственность законных супругов. Речь идет о муже и жене, зарегистрировавших брак в ЗАГСе, а не о сожителях.

Критерии совместного имущества указаны в статье 34 СК РФ. Если один из супругов проходит через банкротство, общие материальные ценности могут быть проданы на банкротных торгах в силу части 7 статьи 213.26 127-ФЗ. При этом супругу банкрота выплатят реальную стоимость его доли.

По общему правилу, речь идет о 50% в реализованном имуществе. Деньги супруга должника не будут направлены на погашение долгов. Платить управляющему и частично оплачивать долги должен сам неплательщик по факту реализации его доли.

Беспокоиться о том, что продадут единственное супружеское жилье, не стоит. Недвижимость в подавляющем большинстве случаев подпадает под исполнительский иммунитет — см. пункт 3 статьи 213.25 127-ФЗ, пункт 1 статьи 446 ГПК России.

Перед тем как оформлять банкротство, важно учесть ограничения, чтобы не нарушить закон.

Например, во время реструктуризации задолженности недопустимо:

• Совершать сделки с недвижимостью, авто, ценными бумагами
• Совершать любые сделки на сумму от 50 000 рублей — требуется согласие управляющего — пункт 5 статьи 213.11 127-ФЗ
• Погашать долги отдельным кредиторам в ущерб законным интересам других
• Брать новые кредиты в банках и микрозаймы в МФО — соблюсти это условие будет не сложно из-за наличия отметки в БКИ должника. Сведения обнулят только после банкротства

Доходы должников аккумулируются на специальном счете в банке. Тратить можно до 50 000 рублей в месяц — пункт 5.1 статьи 213.11 127-ФЗ. Гражданин может ходатайствовать об увеличении суммы. Например, чтобы обеспечивать детей, нетрудоспособных родственников или проходить лечение. Необходимо предоставить документальное подтверждение расходов, справку из медучреждения.

Когда процедура инициирована, должник может распоряжаться деньгами только с соблюдением лимитов. Каждое финансовое действие согласуют со своим финансовым управляющим, которого назначил суд.

Имущество (квартиры, машины, дорогая техника и так далее) банкрота не продается сиюминутно. Это — многоэтапная, сложная процедура. Каждый отдельный этап делится на подэтапы.

Рассмотрим основные из них.

1 — Формирование конкурсной массы

Начальная стадия — определение ликвидных активов должника. Управляющий, которого назначил суд, берет данные из государственных органов (ГИБДД, Росреестр) в рамках межведомственного взаимодействия. Сведения по долгам можно получить также в финорганизациях, БКИ и уточнить у должника. Учитываются денежные средства, ценные бумаги, доли в компаниях, авто, недвижимость, дорогостоящая техника и предметы роскоши.

2 — Оценка стоимости имущества

Профессиональный оценщик рассчитывает рыночную (реальную) стоимость реализуемого имущества. Исходя из полученных данных, формируются цены вещей, входящих в конкурсную массу и направляемых на торги. Управляющий составляет Положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества с детальным планом продажи имущества.

Если собственность банкрота, такое как недвижимость или авто, находится под обременением у банка или иного кредитора, то положение о торгах должен утвердить залоговый кредитор. В его полномочия также входит определение начальной цены лота.

3 — Объявление о старте торгов

Реализация имущества происходит онлайн на аукционе. Данные обо всех проводимых торгах содержатся в специальном реестре (ЕФРСБ). Ознакомиться с информацией заинтересованные лица могут на Федресурсе.

Ответственным за создание карточек лотов и публикации в ЕФРСБ является арбитражный управляющий, назначенный судом. Именно он объявляет о начале торгов и выступает в качестве их организатора. Каждая карточка содержит данные о реализуемом имуществе и сопутствующую документацию.

Присоединиться к публичным торгам могут только те участники, которые прошли регистрацию и аккредитацию на платформе для электронных торгов. Все связанные с аукционом расходы ложатся на плечи должника.

4 — Проведение аукционных торгов

Имущество должника продается с большой скидкой, чтобы ускорить процесс реализации. Дисконты достигают плюс-минус 15–20% рыночной цены. Нерентабельное имущество продают по «бросовой цене». Если покупатели не объявятся, активы будут возвращены собственнику. Об этом составляется акт приема-передачи. Арбитражный управляющий указывает информацию в итоговом отчете по результатам торгов.

5 — Расчеты с кредиторами

Деньги, вырученные на аукционе, направляются на оплату долга с учетом положений статьи 134 127-ФЗ. В приоритете — кредиторы первой очереди, но учитывается также и размер задолженностей. Часть средств направляется на оплату расходов на экспертизу, торги. Из вырученных средств также выплачивается вознаграждение управляющему.

6 — Формирование отчета по результатам торгов

Управляющий составляет отчет по результатам аукциона с приложением документов, подтверждающих финальные расчеты с кредиторами. Указывается список имущества и вырученные на торгах суммы.

Отчет составляют, даже если на аукционе не удалось ничего реализовать. Реестр требований формируют за вычетом ранее произведенных выплат. Если имущество банкрота оказалось неликвидным и невостребованным, долги признаются безнадежными и списываются. Гражданина официально признают банкротом. С этого момента он никому и ничего не должен.

Единственная квартира банкрота в безопасности — пункт 3 статьи 213.25 127-ФЗ. Исключение — недвижимость в залоге у банка при ипотеке.

Не подлежат реализации и изъятию также:

• Земельный участок под недвижимостью неплательщика
• Топливо, которое требуется для приготовления пищи, отопления дома
• Продукты питания
• Любая мебель, одежда, техника, которая не является предметом роскоши. Золото и ювелирные изделия изымут, а бижутерию — нет
• Вещи до 10 000 рублей, которые должник использует для профдеятельности. Например, недорогие инструменты для ремонта. При этом у дизайнера могут изъять мощный ПК, а у музыканта — раритетную гитару стоимостью в десятки тысяч долларов
• Домашние животные, хозпостройки, пастбища, пасеки, корма, семена — все то, что используется для ведения личного хозяйства, но не для извлечения прибыли
• Транспорт и приспособления, которыми пользуются люди с ограниченными возможностями здоровья
• Ордена, медали, награды от государства, памятные знаки, призы спортсменов

Основание — статья 446 ГПК РФ.

Кроме того, не подлежат изъятию деньги в размере менее одного МРОТ в соответствующем регионе на каждого члена семьи и иждивенцев банкрота.

Все остальное у должника могут забрать. Например, автомобиль, дачу, вторую квартиру, ипотечное жилье, паи в УК компании. Важно отметить, что ипотечное жилье у отдельных категорий граждан защищено от реализации при банкротстве. К ним, в частности, относятся военнослужащие.

Чтобы определить, какое имущество можно сохранить, стоит обратиться к банкротному юристу.

Банкротство подразумевает списание далеко не всех задолженностей без исключения. В частности, не избавляет от алиментных обязательств, выплат по делам о возмещении вреда, которые банкрот причинил жизни, здоровью граждан, а также имущественного, морального вреда — пункты 5 и 6 статьи 213.28 127-ФЗ. Такие обязательства относятся к «несгораемыми».
Предпринимателя никто не освободит от обязанности платить зарплаты наемному персоналу с учетом требований трудового законодательства. После признания себя банкротом, не стоит набирать новые долги: их не спишут в течение следующих пяти лет.
Суд может не списать долги, а пересмотреть условия погашения задолженностей. Это называется реструктуризацией. Должнику могут предложить план погашения долгов, исходя из его финансовых возможностей, с обновленным графиком платежей.

Противоправное и недобросовестное поведение самого должника — основная причина, почему суды встают на сторону кредиторов — часть 4 статьи 213.28 127-ФЗ.

Под «недобросовестным» должника может подразумеваться следующее поведение:

• Предоставление суду ложных сведений, сокрытие имущества, введение участников процесса в заблуждение
• Признание физического лица виновным в незаконной реализации части имущества из конкурсной массы
• Нарушение банкротной процедуры — ее нужно проходить поэтапно с соблюдением всех требований закона
• Умышленное банкротство — мошенничество, неисполнение обязательств перед налоговой, уклонение от уплаты кредитов и возврата долгов по распискам

Чтобы банкротство прошло без проблем, нужно действовать прозрачно и законно. Нельзя скрывать дорогостоящее имущество, сведения о банковских счетах и другую информацию, а также умышленно уничтожать или передавать свою собственность родственникам, друзьям и знакомым. Факты нарушения будут установлены судом. Последствия противоправного поведения предсказать несложно.

Если для вас актуальна тема банкротства, обратитесь за правовой поддержкой к юристам компании «Титов Групп». Оставьте заявку на консультацию онлайн или позвоните по телефонам, указанным на сайте. Мы оказываем юридические услуги в Красноярске и по всей России.