Последствия банкротства для физического лица

Банкротство физического лица — это официальное признание несостоятельным, то есть не способным вносить платежи, вернуть долги кредиторам. Суд признает банкрота неспособным исполнять долговые обязательства перед банками, МФО, налоговой и так далее. Регулирует процедуру банкротства Федеральный закон № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года (далее — 127-ФЗ).

Признание человека несостоятельным (банкротом) влечет для него ряд правовых последствий. К ним согласно статье 213.30 127-ФЗ относятся:

• Невозможность получать новые кредиты в банках, займы в МФО без указания факта несостоятельности — сообщать о банкротстве потенциальным кредиторам придется пять лет после окончания процедуры банкротства
• Невозможность занимать руководящую должность, управлять бизнесом — на протяжении трех лет
• Ограничение на повторное банкротство физлица — длится пять лет

Бывший должник не сможет занимать руководящие должности в банке 10 лет, вести предпринимательскую деятельность в течение 5 лет. При этом банкрот-ИП сможет работать в статусе плательщика НПД.

Ограничения, которые накладывает на людей банкротство, не являются существенным препятствием для прохождения процедуры для большинства должников. Особенно для тех, кто не является членом правления банка, руководителем финансовой организации или владельцем корпорации.

Примечательно, что пятилетнее ограничение на оформление ИП действует, только если признание несостоятельности производилось при наличии у должника статуса предпринимателя. Ничто не мешает закрыть ИП заблаговременно. Варианты есть, и юристы знают, как все сделать в правовом ключе.

Главный плюс банкротства — в освобождении от непосильного финансового бремени. Это значит, что долги будут списаны (за исключением «несгораемых» задолженностей). Банкрот никому ничего не должен.

Не аннулируются только долги по алиментам, взыскания компенсации морального вреда, ущерба здоровью и имуществу третьих лиц, зарплаты (для ИП), а также те задолженности, которые возникнут уже после признания гражданина банкротом.

Процедура банкротства регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 и имеет как преимущества, так и серьезные ограничения. Разберем ключевые последствия:

1. Списание долгов (но не всех)

✅ Списываются:

• Кредиты, займы, ЖКХ-долги
• Налоги, пени, штрафы (кроме умышленных нарушений)
• Судебные задолженности по гражданским искам

❌ Не списываются (ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ):

• Алименты
• Вред жизни/здоровью
• Зарплатные долги перед работниками
• Обязательства, возникшие после подачи заявления

2. Реализация имущества через аукцион
Если реструктуризация невозможна, имущество продается по заниженной цене (снижение на 10% каждые 3 дня при отсутствии покупателей).

Что могут изъять (ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ):

• Недвижимость (кроме единственного жилья без ипотеки)
• Автомобили (кроме транспорта инвалида)
• Драгоценности, предметы роскоши
• Защищенные активы (ст. 446 ГПК РФ):
• Личные вещи (одежда, бытовая техника)
• Профессиональные инструменты (до 100 МРОТ)

3. Оспаривание сделок за 3 года
Суд может отменить подозрительные сделки (ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ), если:

• Имущество передано родственникам по заниженной цене
• Совершен фиктивный развод с разделом собственности
• Договор нарушает права кредиторов

Пример: Дарение квартиры перед банкротством аннулируется.

4. Кредитные ограничения (5 лет)

• Обязанность сообщать о банкротстве при запросе кредита (ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ).
• Отказ в займах: банки проверяют ЕФРСБ и кредитную историю (хранится 10 лет).

5. Запрет на руководящие должности (ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ):

3 года — нельзя быть директором ООО, учредителем фирм.
5 лет — запрет на работу в банках, МФО, страховых компаниях.
5 лет — нельзя регистрировать новое ИП.

6. Риски для наследников
Если банкрот принял наследство во время процедуры, имущество включается в конкурсную массу (ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ).

7. Запрет на повторное банкротство (5 лет)(п. 3 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ):

Повторно подать заявление можно только через 5 лет после завершения процедуры.

8. Проблемы с трудоустройством

Хотя закон не обязывает сообщать работодателю, данные есть:

• В ЕФРСБ (Единый реестр банкротств)
• На сайте Арбитражного суда
• В публикациях «Коммерсантъ»
• Где сложно устроиться: банки, финансовая сфера, госслужба.

9. Высокие затраты

• Госпошлина: 300 ₽ (ст. 333.21 НК РФ).
• Управляющий: от 25 000 ₽.
• Публикации: 10 000–30 000 ₽ (ст. 213.7 ФЗ № 127-ФЗ).
• Юрист: от 50 000 ₽.

Итого: 150 000–500 000 ₽.

10. Испорченная кредитная история

Данные о банкротстве хранятся 10 лет (БКИ). Даже после списания долгов получить ипотеку или автокредит сложно.

Перед подачей заявления проконсультируйтесь с юристом — ошибки могут привести к отказу в списании долгов.

Должники при прохождении стадии реализации имущества должны принять наследство. Отказ от вступления в права наследника суды часто расценивают как нарушение прав кредиторов. Наследственная масса может перейти в конкурсную с последующей реализацией и направлением средства на оплату задолженностей.

Вышеуказанные негативные последствия наступают только после окончания банкротства. Если судья еще не вынес решение, ограничения для неплательщика более весомые.

Если должника признали банкротом, на его родственников этот момент никак не сказывается. Исключение — совместная собственность законных супругов. Речь идет о муже и жене, зарегистрировавших брак в ЗАГСе, а не о сожителях.

Критерии совместного имущества указаны в статье 34 СК РФ. Если один из супругов проходит через банкротство, общие материальные ценности могут быть проданы на банкротных торгах в силу части 7 статьи 213.26 127-ФЗ. При этом супругу банкрота выплатят реальную стоимость его доли.

По общему правилу, речь идет о 50% в реализованном имуществе. Деньги супруга должника не будут направлены на погашение долгов. Платить управляющему и частично оплачивать долги должен сам неплательщик по факту реализации его доли.

Беспокоиться о том, что продадут единственное супружеское жилье, не стоит. Недвижимость в подавляющем большинстве случаев подпадает под исполнительский иммунитет — см. пункт 3 статьи 213.25 127-ФЗ, пункт 1 статьи 446 ГПК России.

Даже после развода риск потери имущества сохраняется в течение 3 лет – именно столько времени суд может оспаривать сделки должника (ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ).

Разберём ключевые последствия для бывших жён и мужей, если этот срок ещё не прошёл:

1. Риск оспаривания брачного договора или раздела имущества
Если банкрот подал заявление в суд в течение 3 лет после развода, его сделки с имуществом могут быть проверены на предмет фиктивности (ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ).
Что могут оспорить:

• Передачу доли имущества бывшему супругу по заниженной цене;
• Брачный договор, если он ущемляет интересы кредиторов;
• Развод с разделом имущества, если он выглядит как попытка скрыть активы.

Пример:
Если за год до банкротства супруги развелись и поделили квартиру (передав 100% второму супругу), суд может признать сделку недействительной и включить долю в конкурсную массу.

2. Взыскание долгов с совместного имущества
Если долги возникли во время брака, кредиторы могут требовать их погашения за счет:

• Совместно нажитого имущества (даже если один из супругов не брал кредит);
• Доходов второго супруга (если долг признан общим).

Исключение:
Долги, связанные с личными обязательствами (например, алименты, штрафы), не переходят на второго супруга (ст. 45 СК РФ).

3. Ограничения на получение кредитов
Если бывший супруг был поручителем по кредитам банкрота, то:

• Банк вправе требовать погашения долга с него;
• Информация о просрочке отразится в его кредитной истории.

Совет:
После развода стоит проверить, не числится ли бывший супруг созаемщиком или поручителем.

4. Влияние на алименты
Банкротство не освобождает от алиментных обязательств (ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Если банкрот должен алименты:

• Они не списываются;
• Бывший супруг (получатель алиментов) остается в реестре кредиторов.

5. Налоговые последствия
Если банкрот передал имущество бывшему супругу в рамках раздела, налоговая может проверить:

• Не была ли сделка дарением (если доля передана без компенсации);
• Не скрывались ли активы от кредиторов.

Важно:
Если суд признает сделку притворной, бывший супруг может потерять имущество.
Как защититься бывшему супругу?

1. Проверить брачный договор (если есть) на соответствие закону.
2. Исключить себя из поручительства по кредитам банкрота.
3. Подготовить документы, подтверждающие законность раздела имущества.
4. Подать возражения, если кредиторы пытаются взыскать общие долги.

Если банкротство бывшего супруга затрагивает ваши интересы, проконсультируйтесь с юристом — это поможет избежать потери имущества.

Банкротство пенсионеров имеет ряд особенностей, связанных с их социальным статусом и имущественным положением. Рассмотрим ключевые последствия как для самого должника, так и для его наследников.

1. Для пенсионера-банкрота

А. Имущественные риски:

• Реализации подлежит только имущество, не защищенное законом (ст. 446 ГПК РФ):
• Можно сохранить единственное жилье (если не в ипотеке)
• Не изымаются предметы обычной обстановки и обихода
• Остается пенсия как основной источник дохода

Б. Особенности процедуры:

• Пенсионные выплаты не включаются в конкурсную массу
• При наличии иждивенцев суд может увеличить размер неприкосновенного дохода (ст. 213.25 ФЗ №127-ФЗ)
• Возможность упрощенной процедуры при отсутствии имущества

В. Социальные гарантии:

• Сохраняется право на все виды пенсий и социальных выплат
• Не теряются льготы как пенсионера
• Остается доступ к бесплатной медицине

2. Для наследников
А. Если пенсионер умер во время процедуры:

1. Наследство включается в конкурсную массу
2. Наследники отвечают по долгам только в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1175 ГК РФ)
3. При отказе от наследства - обязательства не переходят

Б. Если банкротство завершено до смерти:

• Наследники получают имущество без обременений
• Списаные долги не возрождаются

В. Особые случаи:

• Наследование неприкосновенного жилья (если оно было единственным)
• Получение накоплений пенсионных программ (не включаются в конкурсную массу)

3. Как минимизировать риски

Пенсионеру:

• Заключить брачный договор при наличии супруга
• Оформить имущество на близких заранее (не менее чем за 3 года до банкротства)
• Выделить супружескую долю в совместном имуществе

Наследникам:

• Тщательно оценить соотношение долгов и активов
• Рассмотреть возможность отказа от наследства
• Оспорить неправомерные требования кредиторов

Важно! После смерти пенсионера-банкрота:

• Кредиторы могут предъявить требования только в течение 3 лет (ст. 1175 ГК РФ)
• Наследники не обязаны платить по долгам из личных средств

Процедура банкротства при наличии ипотечного кредита имеет ряд важных особенностей.

Рассмотрим ключевые последствия и стратегии поведения:

Основные последствия для ипотечного жилья

А. Возможные сценарии:

• ✅ Сохранение квартиры (если это единственное жилье и соответствуют критерии)
• 🔄 Реструктуризация долга (при наличии стабильного дохода)
• ❌ Реализация жилья (в большинстве случаев)

Б. Критерии сохранения жилья:

1. Квартира должна быть единственным жильём для должника и его семьи
2. Площадь не должна превышать нормы (18 м² на человека)
3. Жильё не должно быть предметом залога по другим кредитам

Исключение: Если квартира куплена по военной ипотеке или с господдержкой, шансы сохранить её увеличиваются.

Процедура реализации ипотечной квартиры

Этапы процесса:

1. Оценка жилья (обычно на 10-15% ниже рыночной стоимости)
2. Торги с пошаговым снижением цены (каждые 2 недели на 10%)
3. Распределение выручки:

• Погашение требований банка
• Удовлетворение других кредиторов
• Возврат остатка должнику (если останется)

Важно! После продажи:

• Должник освобождается от остатка долга
• Банк не может взыскивать непокрытую часть кредита

Альтернативные варианты

А. Досудебное урегулирование:

• Переговоры с банком о реструктуризации
• Продажа квартиры самостоятельно (выгоднее, чем через торги)
• Обмен на менее дорогое жильё с переоформлением кредита

Б. В рамках банкротства:

1. Отсрочка платежей на время процедуры
2. Списание части долга при существенном снижении доходов
3. Возможность выкупа жилья по остаточной стоимости

Особые случаи

А. Если квартира в совместной собственности:

• Супруг может сохранить свою долю
• Возможно выделение супружеской доли до банкротства

Б. При наличии несовершеннолетних детей:

• Суд более лояльно рассматривает вопросы сохранения жилья
• Может быть предоставлена отсрочка выселения

В. Для пенсионеров и инвалидов:

• Повышенные шансы сохранить жильё
• Возможность длительной рассрочки

Практические рекомендации

• До подачи заявления:

1. Провести независимую оценку квартиры
2. Собрать документы о доходах всех членов семьи
3. Попробовать договориться с банком о рефинансировании

• В ходе процедуры:

1. Контролировать действия финансового управляющего
2. Участвовать в назначении оценщика
3. Рассмотреть возможность самостоятельной продажи

• После завершения:

1. Подать заявление о снятии обременения
2. Проверить выписку из ЕГРН
3. Проконтролировать погашение записи в кредитной истории

Важно: С 2023 года действует упрощённая процедура банкротства для должников с ипотекой при сумме долга до 5 млн рублей.

Перед тем как оформлять банкротство, важно учесть ограничения, чтобы не нарушить закон.

Например, во время реструктуризации задолженности недопустимо:

• Совершать сделки с недвижимостью, авто, ценными бумагами
• Совершать любые сделки на сумму от 50 000 рублей — требуется согласие управляющего — пункт 5 статьи 213.11 127-ФЗ
• Погашать долги отдельным кредиторам в ущерб законным интересам других
• Брать новые кредиты в банках и микрозаймы в МФО — соблюсти это условие будет не сложно из-за наличия отметки в БКИ должника. Сведения обнулят только после банкротства

Доходы должников аккумулируются на специальном счете в банке. Тратить можно до 50 000 рублей в месяц — пункт 5.1 статьи 213.11 127-ФЗ. Гражданин может ходатайствовать об увеличении суммы. Например, чтобы обеспечивать детей, нетрудоспособных родственников или проходить лечение. Необходимо предоставить документальное подтверждение расходов, справку из медучреждения.

Когда процедура инициирована, должник может распоряжаться деньгами только с соблюдением лимитов. Каждое финансовое действие согласуют со своим финансовым управляющим, которого назначил суд.

Имущество (квартиры, машины, дорогая техника и так далее) банкрота не продается сиюминутно. Это — многоэтапная, сложная процедура. Каждый отдельный этап делится на подэтапы.

Рассмотрим основные из них.

1 — Формирование конкурсной массы

Начальная стадия — определение ликвидных активов должника. Управляющий, которого назначил суд, берет данные из государственных органов (ГИБДД, Росреестр) в рамках межведомственного взаимодействия. Сведения по долгам можно получить также в финорганизациях, БКИ и уточнить у должника. Учитываются денежные средства, ценные бумаги, доли в компаниях, авто, недвижимость, дорогостоящая техника и предметы роскоши.

2 — Оценка стоимости имущества

Профессиональный оценщик рассчитывает рыночную (реальную) стоимость реализуемого имущества. Исходя из полученных данных, формируются цены вещей, входящих в конкурсную массу и направляемых на торги. Управляющий составляет Положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества с детальным планом продажи имущества.

Если собственность банкрота, такое как недвижимость или авто, находится под обременением у банка или иного кредитора, то положение о торгах должен утвердить залоговый кредитор. В его полномочия также входит определение начальной цены лота.

3 — Объявление о старте торгов

Реализация имущества происходит онлайн на аукционе. Данные обо всех проводимых торгах содержатся в специальном реестре (ЕФРСБ). Ознакомиться с информацией заинтересованные лица могут на Федресурсе.

Ответственным за создание карточек лотов и публикации в ЕФРСБ является арбитражный управляющий, назначенный судом. Именно он объявляет о начале торгов и выступает в качестве их организатора. Каждая карточка содержит данные о реализуемом имуществе и сопутствующую документацию.

Присоединиться к публичным торгам могут только те участники, которые прошли регистрацию и аккредитацию на платформе для электронных торгов. Все связанные с аукционом расходы ложатся на плечи должника.

4 — Проведение аукционных торгов

Имущество должника продается с большой скидкой, чтобы ускорить процесс реализации. Дисконты достигают плюс-минус 15–20% рыночной цены. Нерентабельное имущество продают по «бросовой цене». Если покупатели не объявятся, активы будут возвращены собственнику. Об этом составляется акт приема-передачи. Арбитражный управляющий указывает информацию в итоговом отчете по результатам торгов.

5 — Расчеты с кредиторами

Деньги, вырученные на аукционе, направляются на оплату долга с учетом положений статьи 134 127-ФЗ. В приоритете — кредиторы первой очереди, но учитывается также и размер задолженностей. Часть средств направляется на оплату расходов на экспертизу, торги. Из вырученных средств также выплачивается вознаграждение управляющему.

6 — Формирование отчета по результатам торгов

Управляющий составляет отчет по результатам аукциона с приложением документов, подтверждающих финальные расчеты с кредиторами. Указывается список имущества и вырученные на торгах суммы.

Отчет составляют, даже если на аукционе не удалось ничего реализовать. Реестр требований формируют за вычетом ранее произведенных выплат. Если имущество банкрота оказалось неликвидным и невостребованным, долги признаются безнадежными и списываются. Гражданина официально признают банкротом. С этого момента он никому и ничего не должен.

Единственная квартира банкрота в безопасности — пункт 3 статьи 213.25 127-ФЗ. Исключение — недвижимость в залоге у банка при ипотеке.

Не подлежат реализации и изъятию также:

• Земельный участок под недвижимостью неплательщика
• Топливо, которое требуется для приготовления пищи, отопления дома
• Продукты питания
• Любая мебель, одежда, техника, которая не является предметом роскоши. Золото и ювелирные изделия изымут, а бижутерию — нет
• Вещи до 10 000 рублей, которые должник использует для профдеятельности. Например, недорогие инструменты для ремонта. При этом у дизайнера могут изъять мощный ПК, а у музыканта — раритетную гитару стоимостью в десятки тысяч долларов
• Домашние животные, хозпостройки, пастбища, пасеки, корма, семена — все то, что используется для ведения личного хозяйства, но не для извлечения прибыли
• Транспорт и приспособления, которыми пользуются люди с ограниченными возможностями здоровья
• Ордена, медали, награды от государства, памятные знаки, призы спортсменов

Основание — статья 446 ГПК РФ.

Кроме того, не подлежат изъятию деньги в размере менее одного МРОТ в соответствующем регионе на каждого члена семьи и иждивенцев банкрота.

Все остальное у должника могут забрать. Например, автомобиль, дачу, вторую квартиру, ипотечное жилье, паи в УК компании. Важно отметить, что ипотечное жилье у отдельных категорий граждан защищено от реализации при банкротстве. К ним, в частности, относятся военнослужащие.

Чтобы определить, какое имущество можно сохранить, стоит обратиться к банкротному юристу.

Банкротство позволяет избавиться от большинства долгов, но закон (ст. 213.28 ФЗ №127-ФЗ) предусматривает важные исключения. Эти обязательства сохраняются даже после завершения процедуры.

1. Алиментные обязательства

• Текущие и накопившиеся алименты
• Долги по алиментам, образовавшиеся до банкротства
• Обязанность выплачивать алименты в будущем

Основание: ст. 120 СК РФ - алиментные обязательства прекращаются только по основаниям, указанным в законе.

2. Вред жизни и здоровью

• Компенсации за причинение вреда здоровью
• Возмещение морального вреда
• Ущерб, связанный с преступными действиями

Пример: Если должник виновен в ДТП с пострадавшими, эти долги останутся.

3. Зарплатные долги

• Невыплаченная заработная плата
• Выходные пособия
• Компенсации за задержку зарплаты

Важно: Касается только долгов перед работниками как ИП или работодателем.

4. Текущие платежи

• Обязательства, возникшие после подачи заявления о банкротстве
• Новые кредиты, взятые во время процедуры
• Коммунальные платежи за период после начала банкротства

5. Неуказанные долги

• Требования кредиторов, не заявленные в ходе процедуры
• Долги, о которых должник знал, но скрыл от суда

6. Штрафы и пени государству

• Административные штрафы
• Налоговые санкции за умышленные нарушения
• Таможенные платежи (при незаконном перемещении товаров)

7. Фиктивные долги

• Обязательства, признанные судом мнимыми
• Кредиты, полученные незадолго до банкротства без цели возврата
• Займы у родственников без реального перевода денег

8. Личные обязательства

• Долги из договоров поручительства
• Обязательства перед соучредителями бизнеса
• Ответственность за утрату доверенного имущества

Банкротство подразумевает списание далеко не всех задолженностей без исключения. В частности, не избавляет от алиментных обязательств, выплат по делам о возмещении вреда, которые банкрот причинил жизни, здоровью граждан, а также имущественного, морального вреда — пункты 5 и 6 статьи 213.28 127-ФЗ. Такие обязательства относятся к «несгораемыми».

Предпринимателя никто не освободит от обязанности платить зарплаты наемному персоналу с учетом требований трудового законодательства. После признания себя банкротом, не стоит набирать новые долги: их не спишут в течение следующих пяти лет.

Суд может не списать долги, а пересмотреть условия погашения задолженностей. Это называется реструктуризацией. Должнику могут предложить план погашения долгов, исходя из его финансовых возможностей, с обновленным графиком платежей.

Противоправное и недобросовестное поведение самого должника — основная причина, почему суды встают на сторону кредиторов — часть 4 статьи 213.28 127-ФЗ.

Под «недобросовестным» должника может подразумеваться следующее поведение:

• Предоставление суду ложных сведений, сокрытие имущества, введение участников процесса в заблуждение
• Признание физического лица виновным в незаконной реализации части имущества из конкурсной массы
• Нарушение банкротной процедуры — ее нужно проходить поэтапно с соблюдением всех требований закона
• Умышленное банкротство — мошенничество, неисполнение обязательств перед налоговой, уклонение от уплаты кредитов и возврата долгов по распискам

Чтобы банкротство прошло без проблем, нужно действовать прозрачно и законно. Нельзя скрывать дорогостоящее имущество, сведения о банковских счетах и другую информацию, а также умышленно уничтожать или передавать свою собственность родственникам, друзьям и знакомым. Факты нарушения будут установлены судом. Последствия противоправного поведения предсказать несложно.

Если для вас актуальна тема банкротства, обратитесь за правовой поддержкой к юристам компании «Титов Групп». Оставьте заявку на консультацию онлайн или позвоните по телефонам, указанным на сайте. Мы оказываем юридические услуги в Красноярске и по всей России.