Закон и указ о списании долгов

С каждым годом в сети всплывают обещания о «новом законе, который спишет все кредиты россиянам». Заголовки звучат заманчиво, но к реальности не имеют отношения. Ни в 2024-м, ни в 2025 году никаких «кредитных амнистий» государство не вводило.

Единственный легальный способ освободиться от долгов — это процедура банкротства, регулируемая Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Этот закон действует уже более двадцати лет и остаётся основным инструментом для тех, кто не может выплатить кредиты, налоги или задолженности по ЖКХ.

Истории о «федеральном законе, который спишет долги всем россиянам», всплывают в интернете каждые несколько месяцев. Особенно активно — в кризисные периоды, когда растут ставки и уровень просрочек. Люди хватаются за эти новости, но правда в том, что никакого закона о массовом списании долгов не существует.

Да, в России действительно действует механизм налоговой амнистии — государство периодически прощает старые долги по налогам и пеням. Но это касается только физических лиц и предпринимателей и не имеет ничего общего с банковскими кредитами или займами.

Банки же иногда запускают собственные программы лояльности — так называемое «мягкое списание». Например, могут аннулировать небольшой остаток после продажи залога или предложить клиенту закрыть долг с дисконтом. Но это коммерческое решение кредитной организации, а не действие федерального закона.

Государство не планирует массовое прощение долгов, потому что оно нарушает баланс между интересами заемщиков и кредиторов. По сути, «кредитная амнистия» — удобный маркетинговый миф, на котором зарабатывают мошенники и недобросовестные «юридические компании», обещающие «списать всё без суда и документов».

Единственный законный способ — процедура банкротства. Она регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ и даёт возможность человеку, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, начать всё заново без груза старых обязательств.

Банкротство бывает двух видов — судебное и внесудебное. Первый вариант подходит тем, у кого крупные долги, открытые исполнительные производства или имущество, которое можно реализовать. Второй — для людей без доходов и активов, чья задолженность не превышает одного миллиона рублей.

Процедура не просто фиксирует факт неплатёжеспособности. Она защищает гражданина от давления коллекторов, приостанавливает взыскания, а по завершении полностью обнуляет долги. После решения суда человек получает официальный документ, подтверждающий, что все обязательства перед банками, налоговой и другими организациями аннулированы.

При этом банкротство не освобождает от всех выплат. Сохраняются обязательства по алиментам, возмещению вреда здоровью и зарплатным долгам перед сотрудниками. Всё остальное можно списать — от потребительских кредитов и ипотек до задолженностей по ЖКХ или налогам.

Федеральный закон № 127-ФЗ действует с 2002 года. Когда он только появился, его положения касались исключительно компаний и предпринимателей — физических лиц среди потенциальных банкротов не было. Ситуация изменилась в 2015 году: после внесения поправок право объявить себя банкротом получили и обычные граждане.

Это стало переломным моментом. Люди, которые раньше просто теряли всё из-за долгов, теперь могли пройти процедуру официально и законно закрыть свои обязательства. За десять лет существования нормы о банкротстве физлиц процедура стала понятнее и доступнее, а закон — гибче.

В 2020 году появился ещё один важный шаг — возможность пройти внесудебное банкротство через МФЦ. Это упрощённая форма для тех, у кого нет доходов и имущества, а долги не превышают миллиона рублей.

Сегодня закон продолжает обновляться: уточняются требования к финансовым управляющим, порядок подачи документов, электронные сервисы и базы данных. Всё это делает банкротство более прозрачным и защищённым инструментом, который помогает людям решать долговые проблемы не «по знакомству», а в правовом поле.

Разговоры о всеобщем списании появляются почти каждый год, но у государства на это нет ни экономических, ни правовых оснований. Прощение кредитов всем подряд разрушило бы систему, где каждый займ основан на доверии и ответственности. Поэтому в России действуют только точечные меры поддержки — они помогают людям временно стабилизировать положение, но не обнуляют долги полностью.

Вот что действительно работает вместо мифической «амнистии»:

• Кредитные каникулы. Позволяют временно приостановить выплаты, если человек потерял доход или оказался в сложных обстоятельствах.
• Реструктуризация. Банк может изменить график платежей, снизить ставку или продлить срок кредита, чтобы уменьшить нагрузку.
• Рефинансирование. Новый кредит с более мягкими условиями, который закрывает старые долги.
• Банкротство. Единственный законный способ полностью списать задолженности.

Все эти инструменты уже предусмотрены законодательством. Их задача — не создать иллюзию лёгкого выхода, а дать человеку шанс восстановиться финансово и не выйти за рамки закона.

Сегодня закон предусматривает два варианта банкротства — судебный и внесудебный. Они различаются по условиям, срокам и стоимости, но цель у них одна — избавить человека от долгов и дать возможность начать заново.

Судебное банкротство подходит тем, у кого сумма задолженности превышает 300 тысяч рублей или есть имущество, которое можно реализовать. Процедура проходит в арбитражном суде и включает работу финансового управляющего. Этот формат требует затрат — в суд нужно внести 25 тысяч рублей на депозит управляющему и оплатить услуги юристов. Зато результат надёжный: решение суда защищает от любых претензий со стороны кредиторов.

Внесудебное банкротство — упрощённый вариант, доступный через МФЦ. Подать заявление могут граждане, чья сумма долгов — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, при условии, что исполнительные производства уже завершены, а имущества и доходов нет. Процедура бесплатная и занимает около полугода. Если за это время кредиторы не оспаривают заявление и не находят скрытых активов, долги списываются автоматически.

Главное различие между этими вариантами — не в формате, а в масштабе. Судебное банкротство даёт больше возможностей и охватывает любые категории, тогда как внесудебное подходит только самым простым случаям.

1. Консультация с юристом
На старте оценивается ситуация: размер долгов, источники дохода, имущество, возможные риски. Юрист помогает понять, подходит ли процедура и как её лучше провести.

2. Подготовка документов
Собираются справки о доходах и семье, данные о собственности, кредитные договоры, банковские выписки и сведения о сделках за последние три года. Всего — около трёх десятков документов.

3. Подача заявления и уведомление кредиторов
Составляется заявление о признании банкротом. Его копии направляются всем кредиторам — это обязательное требование закона.

4. Рассмотрение в суде
После подачи документов арбитражный суд назначает финансового управляющего. Он следит за имуществом должника, формирует реестр кредиторов и контролирует все операции.

5. Решение суда
Суд рассматривает отчёт управляющего и выносит итоговое решение. После этого долги, включённые в дело, официально считаются списанными.

Оно освобождает человека от долгов, но не делает жизнь «с нуля» мгновенно лёгкой. У процедуры есть как очевидные преимущества, так и временные ограничения, о которых стоит знать заранее.

Эти ограничения не вечны и не фатальны. По сути, они нужны, чтобы сохранить баланс между интересами должников и кредиторов. А сама процедура банкротства — это возможность не прятаться от проблем, а официально закрыть долги и двигаться дальше.