Новые законы для должников: как изменились правила взыскания и списания долгов

В 2023–2024 годах вступил в силу ряд законов, которые упрощают жизнь гражданам с долговыми обязательствами и усиливают их защиту. Эти изменения затронули исполнительное производство, коллекторскую деятельность, кредитные каникулы и процедуру внесудебного банкротства.

Изменения в исполнительном производстве

Ранее закрытие исполнительного производства было возможно только при полном отсутствии имущества и официального дохода у должника (за исключением единственного жилья).

Теперь производство могут прекратить и при наличии дохода, если он не превышает прожиточный минимум. Например, при официальной пенсии или зарплате в размере 12 тысяч рублей можно подать заявление в службу судебных приставов о сохранении прожиточного минимума и добиться закрытия производства.

С 1 июля 2024 года в случае отсутствия имущества и дохода, на который можно обратить взыскание, закрытие исполнительного производства возможно в автоматическом режиме в течение трёх дней.

Новые меры против незаконной коллекторской деятельности

В Уголовный кодекс РФ введена статья 172.4, которая предусматривает серьёзную ответственность за незаконную коллекторскую деятельность:

индивидуальные действия — штраф до 500 тыс. руб. или лишение свободы до 5 лет;
действия группой — штраф от 500 тыс. до 1 млн руб. или лишение свободы от 3 до 7 лет;
организованная группа или особо крупный ущерб — штраф от 1 до 5 млн руб. или лишение свободы до 10 лет.

Кроме того, с 1 февраля 2024 года ужесточены правила взаимодействия коллекторов с должниками:

введено понятие «профессиональная коллекторская деятельность»;
ограничены автодозвоны — не более 1 звонка в день, 2 в неделю и 8 в месяц;
обязательное информирование о кредиторе, агентстве и сумме задолженности при звонке.

Кредитные каникулы — теперь бессрочно

С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянной мерой поддержки. Одновременно увеличены лимиты сумм кредитных продуктов:

потребительский кредит — до 450 тыс. руб.;
автокредит — до 1,6 млн руб.;
по ипотеке — лимиты зависят от региона.

Внесудебное банкротство через МФЦ: расширенные возможности

Поправки, вступившие в силу с 3 ноября 2023 года, изменили порядок внесудебного банкротства:

новый диапазон суммы долгов — от 25 тыс. до 1 млн руб.;
повторное банкротство возможно через 5 лет (ранее — через 10);
расширено основание для закрытия исполнительного производства — теперь допускается при доходе не выше прожиточного минимума;
дополнительное право на процедуру получили пенсионеры, получатели детских пособий и граждане, у которых исполнительный документ выдан более 7 лет назад.

Ранее анонсированные меры, которые уже вступили в силу

Банкротство с сохранением ипотечного жилья
С августа 2024 года должники, признанные банкротами, могут сохранить своё единственное ипотечное жильё при условии заключения с банком соглашения о реструктуризации.

Самозапрет на кредитование
С 1 марта 2025 года граждане смогут через Госуслуги или МФЦ подать заявление о запрете выдачи им кредитов и микрозаймов.

Принятые изменения уже сейчас расширяют права должников и дают новые законные механизмы защиты. При этом важно понимать условия применения каждого из них, чтобы максимально эффективно использовать возможности, предусмотренные законом.

Часто задаваемые вопросы

Когда исполнительное производство могут закрыть при наличии дохода?

Производство допускается прекратить, если официальный доход должника не превышает прожиточный минимум. Для этого подается заявление судебным приставам о сохранении прожиточного минимума.

2. В какие сроки возможно автоматическое закрытие исполнительного производства?

С 1 июля 2024 года при отсутствии имущества и дохода, на которые можно обратить взыскание, производство закрывается автоматически в течение трех дней.

3. Какая ответственность предусмотрена за незаконную коллекторскую деятельность?

В Уголовный кодекс введена статья 172.4. Она предусматривает штрафы и лишение свободы в зависимости от характера нарушений: от индивидуальных действий до деятельности организованной группы или причинения особо крупного ущерба.

4. Какие ограничения установлены для коллекторов при взаимодействии с должниками?

Закреплено понятие профессиональной коллекторской деятельности, ограничены автодозвоны — не более одного звонка в день, двух в неделю и восьми в месяц. При каждом контакте коллектор обязан сообщать сведения о кредиторе, агентстве и сумме задолженности.

5. Какие изменения произошли в правилах кредитных каникул?

С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянной мерой. Установлены лимиты по суммам кредитов: для потребительских — до 450 тыс., для автокредитов — до 1,6 млн, по ипотеке — с учетом региональных ограничений.

6. Кто может воспользоваться внесудебным банкротством через МФЦ?

Процедура доступна при сумме долгов от 25 тыс. до 1 млн. Повторное обращение возможно через пять лет. Право получили пенсионеры, получатели детских пособий и граждане с исполнительным документом старше семи лет.

7. Какие дополнительные меры защиты для должников уже приняты?

С августа 2024 года допускается сохранение единственного ипотечного жилья при банкротстве при заключении соглашения о реструктуризации с банком. С 1 марта 2025 года вводится возможность установить самозапрет на выдачу кредитов через Госуслуги или МФЦ.