Новые законы для должников: как изменились правила взыскания и списания долгов

В 2023–2024 годах вступил в силу ряд законов, которые упрощают жизнь гражданам с долговыми обязательствами и усиливают их защиту. Эти изменения затронули исполнительное производство, коллекторскую деятельность, кредитные каникулы и процедуру внесудебного банкротства.

Ранее закрытие исполнительного производства было возможно только при полном отсутствии имущества и официального дохода у должника (за исключением единственного жилья).

Теперь производство могут прекратить и при наличии дохода, если он не превышает прожиточный минимум. Например, при официальной пенсии или зарплате в размере 12 тысяч рублей можно подать заявление в службу судебных приставов о сохранении прожиточного минимума и добиться закрытия производства.

С 1 июля 2024 года в случае отсутствия имущества и дохода, на который можно обратить взыскание, закрытие исполнительного производства возможно в автоматическом режиме в течение трёх дней.

В Уголовный кодекс РФ введена статья 172.4, которая предусматривает серьёзную ответственность за незаконную коллекторскую деятельность:

• индивидуальные действия — штраф до 500 тыс. руб. или лишение свободы до 5 лет;
• действия группой — штраф от 500 тыс. до 1 млн руб. или лишение свободы от 3 до 7 лет;
• организованная группа или особо крупный ущерб — штраф от 1 до 5 млн руб. или лишение свободы до 10 лет.

Кроме того, с 1 февраля 2024 года ужесточены правила взаимодействия коллекторов с должниками:

• введено понятие «профессиональная коллекторская деятельность»;
• ограничены автодозвоны — не более 1 звонка в день, 2 в неделю и 8 в месяц;
• обязательное информирование о кредиторе, агентстве и сумме задолженности при звонке.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы стали постоянной мерой поддержки. Одновременно увеличены лимиты сумм кредитных продуктов:

• потребительский кредит — до 450 тыс. руб.;
• автокредит — до 1,6 млн руб.;
• по ипотеке — лимиты зависят от региона.

Поправки, вступившие в силу с 3 ноября 2023 года, изменили порядок внесудебного банкротства:

• новый диапазон суммы долгов — от 25 тыс. до 1 млн руб.;
• повторное банкротство возможно через 5 лет (ранее — через 10);
• расширено основание для закрытия исполнительного производства — теперь допускается при доходе не выше прожиточного минимума;
• дополнительное право на процедуру получили пенсионеры, получатели детских пособий и граждане, у которых исполнительный документ выдан более 7 лет назад.

Банкротство с сохранением ипотечного жилья
С августа 2024 года должники, признанные банкротами, могут сохранить своё единственное ипотечное жильё при условии заключения с банком соглашения о реструктуризации.

Самозапрет на кредитование
С 1 марта 2025 года граждане смогут через Госуслуги или МФЦ подать заявление о запрете выдачи им кредитов и микрозаймов.

Принятые изменения уже сейчас расширяют права должников и дают новые законные механизмы защиты. При этом важно понимать условия применения каждого из них, чтобы максимально эффективно использовать возможности, предусмотренные законом.